Страхова справа - Вовчак О. Д. - 3.3. Управління страховими ризиками
Управління ризиками у страхуванні відрізняється від управління ризиками в інших сферах бізнесу, що зумовлено специфічністю самого страхування.
Страхова компанія мас постійно стежити за зміною ризику в тих чи інших галузях (сферах), вести відповідний статистичний облік, аналізувати й обробляти інформацію. З цією мстою страхові компанії використовують систему управління ризиками, яка включає низку різноманітних заходів організаційно-фінансового характеру, що дозволяє певною мірою передбачити їхні наслідки та розмір збитку, який потрібно відшкодовувати.
У західній страховій практиці управління ризиком визначається як "ризик-менеджмент", під яким розуміють сукупність послідовних заходів антикризової діяльності, застосування яких має комплексний, системний характер і базується на знанні стандартних прийомів управління ризиком.
Ризик-менеджмент вважається найбільш ефективною системою управління ризиками, яка охоплює три послідовні етани:
1) аналіз ризику;
2) контроль за ризиком;
3) фінансування ризику.
Таким чином, страхування виступає своєрідним механізмом передачі ризику від одних осіб іншим за відповідну плату.
Управління ризиком необхідне на стадії вивчення ймовірних страхових послуг, при встановленні договірних відносин між страховиком та страхувальником. Воно направлене:
- на попередження та мінімізацію збитку;
- забезпечення відповідності ймовірності ризику та розміру страхових тарифів;
- створення фондів для гарантованого повного відшкодування збитку. Управління ризиком охоплює такі етапи (табл. 3.1).
1. Ідентифікація ризиків (встановлення ризику) - систематичне виявлення джерел ризику, визначення факторів ризику, їхньої класифікації та попередньої оцінки значущості кожного з цих факторів.
Для ідентифікації страхового ризику спочатку необхідно визначити такі його компоненти, як об'єкт страхування та страховий випадок.
Найбільш ускладнений процес ідентифікації ризиків у майновому страхуванні, що зумовлено значною різноманітністю об'єктів страхування та переліком ризиків, під які можуть підпадати ці об'єкти.
Страхова компанія веде відповідний статистичний облік та обробку зібраної інформації, на основі якої визначає всі ризикові обставини, що характеризують
Таблиця 3.1. Етапи управління ризиком у страхуванні
№ з/п |
Етап |
Характеристика |
1. |
Ідентифікація ризиків |
Вивчення ситуації ризику (зовнішніх та внутрішніх причин ризику, спостережень, свідчень, документів, контрольних перевірок) |
2. |
Аналіз і оцінка ризиків |
Кількісна оцінка за допомогою актуальних розрахунків (максимальна величина збитку, який може виникнути при певному ризику; ймовірність настання події, яка може призвести до максимального збитку) |
3. |
Контроль за ризиком |
- уникнення ризику; - мінімізація ризику; - локалізація ризику; - поділ ризику |
Параметри ризику. Результатом є прийняття рішення, до якої ризикової групи варто віднести той чи інший об'єкт. Середня величина ризикових обставин - це середній ризиковий тип групи, яка використовується як міра порівняння.
2. Аналіз ризику - комплексна діагностика ризиків за допомогою різних методів: емпіричного, статистичного, спостереження, документального обліку та ін. Він дозволяє визначити потенційний вплив ризику на об'єкт страхування, а також теоретичну ймовірність того, що небезпека реалізується.
Оцінка ризиків здійснюється за допомогою актуарних розрахунків, які передбачають застосування статистичних і математичних методів.
Розглянемо методи оцінки ризику, серед яких виділяють три основних:
1) метод середніх величин. Полягає у тому, що окремі ризикові групи поділяють на декілька підгруп, щоб створити аналітичну базу для визначення ризику за ризиковими ознаками;
2) метод відсотків. Виражає сукупність знижок і надбавок до тієї аналітичної бази, яку вже створено, залежно від можливих позитивних і негативних відхилень від середнього ризикового типу;
3) метод індивідуальних оцінок. Використовується тоді, коли ризик не можна зіставити з відомим середнім типом ризиків. Страховик здійснює довільну оцінку, що випливає з його професійної підготовки та досвіду, суб'єктивного погляду.
3. Контроль за ризиком - призначений для часткового або повного усунення ризиків при оптимальному співвідношенні різних способів: усунення ризику, зменшення, локалізації або поділу. Ризик можна контролювати ще до самої події.
Фінансування ризику проводиться за рахунок створення страхових фондів, що формуються для здійснення виплат при настанні страхових випадків. Наслідки останніх виступають як знищення або часткове пошкодження об'єкта страхування. Через це головним завданням страхової компанії є сформувати страховий фонд, який був би достатнім для виплати страхових сум і страхового відшкодування.
Контрольні запитання
1. Підходи до визначення ризику і страхових ризиків.
2. Основні характеристики страхових ризиків.
3. Класифікація ризиків у страхуванні.
4. Методи оцінки страхових ризиків.
5. Використання ризик-менеджменту у вітчизняній страховій практиці.
6. Характеристика основних етапів управління ризиком.
7. Ризикові обставини і страховий випадок.
8. Математична, статистична та експертна ймовірність ризику.
Індивідуальні тематичні завдання для самостійної роботи
1. Складіть перелік страхових ризиків, які найбільш поширені в майновому страхуванні.
2. Перелічіть страхові ризики, які найбільш поширені в особистому страхуванні.
3. Опишіть закордонний досвід управління ризиками.
Література
1. Закон України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" від 12.07.2001 р. // Україна-бізнес. - 2001. - М° 35.
2. Базилевич В. Д., Базилевич К. С. Страхова справа. - 3-тє вид., перероб. і доп. - К.: Т-во "Знання"; КОО, 2003. - 250 с.
3. Базилевич В. Д. Страховий ринок України. - К.: Т-во "Знання"; КОО, 1998. - 374 с.
4. Вовчак О. Д. Страхування: Навч. посіб. - Л.: Новий Світ-2000, 2004. - 480 с.
5. Заруба О. Д. Страхова справа: Підручник. - К.: Т-во "Знання"; КОО, 1998. - 321 с.
6. Історія страхування / За ред. С. К. Реверчука. - К.: Знання, 2005. - 213 с.
7. Клапків М. С, Клапків Ю. М. Витоки національного страхового ринку України: Монографія. - Тернопіль: Карт-бланш, 2003. - 275 с.
8. Мних М. В. Страхування в Україні: сучасна теорія і практика. - К.: Знання України, 2006. - 284 с.
9. Страхування: Підручник / За ред. В. Д. Базилевича. - К.: Знання, 2008. - 1019 с.
10. Страхування: Підручник / Кер. авт. кол. і наук. ред. С. С. Осадець. - К.: КНЕУ, 2002. - 599 с.
Схожі статті
-
Класифікація за об'єктами є найбільш поширеною й узагальненою. Об'єкт страхування є головним чинником, від якого залежить характер та основні умови...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 1.5. Роль та значення страхування в системі економічних відносин
Нині страхування є важливим атрибутом, елементом ринкових відносин, як товар, гроші, власність, кредит тощо. Світова практика не виробила більш...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 3.1. Поняття та економічна суть страхових ризиків
3.1. Поняття та економічна суть страхових ризиків 3.2. Класифікація та характеристика ризиків у страхуванні 3.3. Управління страховими ризиками Базові...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - Тема 3 ПОНЯТТЯ СТРАХОВИХ РИЗИКІВ ТА ЇХ КЛАСИФІКАЦІЯ
3.1. Поняття та економічна суть страхових ризиків 3.2. Класифікація та характеристика ризиків у страхуванні 3.3. Управління страховими ризиками Базові...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 2.4. Системи страхування та франшизи
В організації страхового забезпечення, яке визначає обсяг відповідальності страховика і включає виплату страхового відшкодування страхувальникові в разі...
-
Класифікація за об'єктами є найбільш поширеною й узагальненою. Об'єкт страхування є головним чинником, від якого залежить характер та основні умови...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 1.2. Необхідність страхового захисту та його форми
Невід'ємною ознакою існування людства є ризик, навіть тоді, коли пре нього невідомо. Для людини з давніх-давен джерелом певних загроз або ризиків було...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - Страховий інтерес
Страхування як система економічних відносин грунтується на таких специфічних принципах: вільний вибір страхувальником страховика, а страховиком - виду...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 1.4. Принципи та функції страхування
Страхування як система економічних відносин грунтується на таких специфічних принципах: вільний вибір страхувальником страховика, а страховиком - виду...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 1.1. Історичні витоки страхування
"Розтлумачте значення слів, і ви врятуєте людство від половини його помилок" Р. Декар Тема 1. Історичні витоки, сутність, принципи та роль страхування....
-
У вітчизняній спеціальній літературі страхування раніше часто входили в економічну категорію фінансів і йому приписувались характерні для фінансів:...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 2.1. Основні підходи до класифікації страхування
2.1. Основні підходи до класифікації страхування 2.2. Класифікація страхування за об'єктами: галузі, підгалузі та види страхування 2.3. Форми проведення...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - Тема 2 КЛАСИФІКАЦІЯ СТРАХУВАННЯ
2.1. Основні підходи до класифікації страхування 2.2. Класифікація страхування за об'єктами: галузі, підгалузі та види страхування 2.3. Форми проведення...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - Тема 1 ІСТОРИЧНІ ВИТОКИ, СУТНІСТЬ, ПРИНЦИПИ ТА РОЛЬ СТРАХУВАННЯ
"Розтлумачте значення слів, і ви врятуєте людство від половини його помилок" Р. Декар Тема 1. Історичні витоки, сутність, принципи та роль страхування....
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - Розділ І ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ СТРАХОВОЇ СПРАВИ
"Розтлумачте значення слів, і ви врятуєте людство від половини його помилок" Р. Декар Тема 1. Історичні витоки, сутність, принципи та роль страхування....
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - ПЕРЕДМОВА
В умовах ринкової економіки особливого значення набувають питання страхування підприємницької діяльності, адже ця сфера фінансових відноси: є важливим...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 3.2. Класифікація та характеристика ризиків у страхуванні
Ризик як складне багатогранне явище можна охарактеризувати за допомогою різних критеріїв, які пов'язані з походженням, місцем, величиною, особливостями...
-
Страхування - Базилевич В. Д. - 2.5. Страхування в системі управління ризиками
Страхування - один із найбільш часто використовуваних методів фінансування ризиків, який належать до процедури передачі ризику. Сутність цього методу...
-
Страхування - Базилевич В. Д. - 2.4. Концепція управління ризиком
Незалежно від причин виникнення економічного ризику природним є бажання кожного суб'єкта зменшити можливі втрати, пов'язані з реалізацією цього ризику....
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 1.3. Принципи страхування і страхова термінологія
Звернемо увагу й на принципи страхування, які пояснюють різні автори. Як слушно зауважив вітчизняний науковець О. М. Залєтов, науковці різних країн під...
-
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Страхування - Базилевич В. Д. - Обмеження за типом ризику
Страхування - один із найбільш часто використовуваних методів фінансування ризиків, який належать до процедури передачі ризику. Сутність цього методу...
-
Кредит і банківська справа - Вовчак О. Д. - Тема 4 ПОЗИЧКОВИЙ ПРОЦЕНТ ТА ЙОГО ФУНКЦІЇ
4.1. Сутність процента за кредит і його вимірники 4.2. Функції та роль процента 4.3. Способи нарахування процентів 4.1 Сутність процента за кредит і його...
-
Під управлінням підприємствами ресторанного господарства розуміють різноманітні способи упорядкованого впливу на об'єкти (господарські одиниці) з метою...
-
Управління внутрішніми справами є однією із галузей державного управління, тому адміністративному праву належить провідна роль у регулюванні суспільних...
-
Кредит і банківська справа - Вовчак О. Д. - 3.3. Характеристика основних видів кредиту
Кредит - категорія історична. Він розвивався водночас із поступом суспільного виробництва. Разом з ним розвивались і його інструменти - векселі, чеки,...
-
Кредит і банківська справа - Вовчак О. Д. - 2.2. Основні принципи кредитування
Основними, найбільш визнаними є такі принципи кредитування (рис. 2.2): 1. Цільове призначення позички. 2. Строковість передачі коштів кредитором...
-
Страхування - Базилевич В. Д. - Розділ 2. РИЗИК, УПРАВЛІННЯ РИЗИКОМ У СТРАХУВАННІ
2.1. Зміст та структурна характеристика ризику. 2.2. Економічні ризики, 2.3. Класифікація економічних ризиків. 2.4. Концепція у правління ризиком. 2.5....
-
Страхування - Базилевич В. Д. - Обмеження за особливостями ставлення до ризику
Сама форма здійснення операцій страхування й особливо його юридичні підстави можуть накладати істотні обмеження на використання страхування як міри...
-
Страхування - Базилевич В. Д. - Нормативна база
Сама форма здійснення операцій страхування й особливо його юридичні підстави можуть накладати істотні обмеження на використання страхування як міри...
Страхова справа - Вовчак О. Д. - 3.3. Управління страховими ризиками