Страхові послуги - Яворська Т. В. - 7.3. Страхові послуги щодо захисту будівель фізичних осіб
За умовами договору страхування будівель страхувальниками можуть бути фізичні особи, власники будівель або повнолітні члени їх родин, а також фізичні особи, які тимчасово користуються або розпоряджаються будівлями на законних підставах (придбані у кредит, отримані за договором оренди, лізингу або ті, що знаходяться у заставі). Якщо укладається договір страхування будівель, то рухоме майно не підлягає страхуванню.
Страхувальник може застрахувати:
Усі будівлі, які розташовані на його земельній ділянці;
Окремі будівлі (лише житловий будинок або гараж);
Окремі конструктивні елементи (тільки вікна, двері або дах);
Будівлі, побудову яких не закінчено.
Страхуються: житлові, садові й дачні будинки, додатково господарські та зовнішні будівлі, зведені на постійному місці, тощо.
Договір страхування будівель укладається на підставі усної або письмової заяви страхувальника у більшості випадків строком на 1 рік. Також може укладатися договір на кілька місяців чи на більший строк.
При укладенні договору страхування будівель насамперед:
- з'ясовують факт належності будівель особі, з якою укладається договір;
Вивчають, які природні катаклізми (обвал, повені, інші стихійні лиха) можуть відбутися на території, де знаходиться будівля чи оголошено про їх загрозу;
Оглядають будівлі у присутності страхувальника;
Здійснюють страхову оцінку будівель для визначення розміру страхової суми.
За домовленістю страхувальника зі страховиком страхова сума визначається окремо для кожної будівлі, що приймається на страхування, і не може перевищувати дійсної вартості будівлі (страхової оцінки).
У страховій практиці застосовують такі варіанти визначення страхової оцінки будівель [14, с. 359]:
Страховою оцінкою може бути дійсна вартість будівель на день укладення або поновлення договору;
Страховою оцінкою є відповідна ринкова ціна в цьому регіоні.
Страхові платежі визначаються з урахуванням розміру страхової суми, строку страхування, ступеня ризику та інших чинників з одночасним використанням граничних розмірів тарифних ставок: на будівлі в сільській місцевості - від 0,2 до 0,45 % страхової суми; на будівлі в міській місцевості - від 0,18 до 0,4 % страхової суми, які затверджені Постановою Кабінету Міністрів України "Про граничні розміри страхових тарифів з добровільного страхування майна громадян" № 1122 від 17 вересня 1996 р. [11].
За договором страхування будівель може бути передбачена повна або часткова відповідальність страхової компанії. Повна відповідальність охоплює всі страхові випадки, тобто пожежі, стихійні лиха, незаконні дії третіх осіб, аварії; часткова - може обмежуватися лише кількома або конкретним ризиком.
Договір страхування будівель набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено цим договором. Такий порядок набуття чинності стосується й додаткових договорів, укладених у зв'язку із збільшенням страхової суми (наприклад, у зв'язку з прибудовою). Додатковий договір укладається на строк, що залишився до кінця чинності основного договору. При цьому загальна страхова сума за основним та додатковим договорами не повинна перевищувати дійсної вартості будівель.
У разі укладання договору на новий строк до закінчення дії попереднього договору він набирає чинності з наступного дня після закінчення дії попереднього договору.
Якщо страхувальник не сплатив чергової частини страхового платежу, дія договору страхування будівель припиняється. Але дія такого договору може бути поновлена, якщо протягом певного строку страхувальник звернувся із заявою про поновлення договору, страховик оглянув будівлі та за цей час не сталося страхового випадку.
Якщо шкода завдана будівлі до початку дії договору страхування, то договір вважається таким, що не відбувся, а одержані страхові платежі повертаються страхувальнику.
У разі зміни страхувальником будівель укладається новий договір. Страхова премія розраховується вже на підставі характеристики нових будівель з урахуванням невикористаної частки платежу за попереднім договором.
Щоб заохотити страхувальників до подальшої співпраці, страхові компанії надають різні пільги постійним страхувальникам-клієнтам;
1. Пільговий строк для укладення нового договору. У цей строк укладається договір, який набирає чинності з дня закінчення дії попереднього договору незалежно від дня сплати страхових платежів. Якщо в такий пільговий строк станеться страховий випадок, то страхове відшкодування виплачується згідно з умовами, встановленими попереднім договором. Наприклад, страхувальнику, який протягом трьох років (кожна страхова компанія встановлює свій строк) поспіль укладав договори страхування будівель, надається пільговий строк (наприклад, місяць), протягом якого страховик несе відповідальність за будівлі страхувальника на умовах останнього договору. Якщо у цьому місяці станеться страховий випадок, а договір страхування не поновлено, то страхове відшкодування виплачується, виходячи із страхової суми, встановленої останнім договором. Із суми страхового відшкодування утримуються страхові платежі для укладання договору на наступний строк. При цьому новий договір укладається на підставі письмової заяви страхувальника на страхову суму не нижчу, ніж за останнім договором. Новий договір набирає чинності з моменту закінчення попереднього договору.
2. Знижки в певному розмірі від страхової премії для страхувальників, які не отримували страхового відшкодування. Наприклад, для страхувальників, які укладали договори страхування будівель три роки поспіль і за цей період не отримували страхового відшкодування, починаючи з четвертого, страховий тариф зменшується на певний відсоток.
Усі страхові компанії залишають за собою право в будь-який момент оглянути майно. Якщо страхова компанія вважатиме умови зберігання майна незадовільними, вона вправі розірвати договір страхування. Наприклад, якщо представник страхової компанії виявить, що застрахована квартира здається в оренду, про що в заяві на страхування не повідомлялося, він може розірвати договір страхування.
При настанні страхового випадку страховик діє таким чином:
Приймає та реєструє заяву страхувальника про знищення або пошкодження будівель;
Складає страховий акт;
При потребі робить запит до компетентних органів або самостійно з'ясовує причини та обставини страхового випадку;
Обчислює суму збитку та страхового відшкодування;
Виплачує страхувальнику страхове відшкодування;
На суму виплаченого страхового відшкодування пред'являє винній особі (якщо така є) регресний позов.
На кожен страховий випадок, унаслідок якого було знищено або пошкоджено будівлі, страховик складає акт певної форми. Страховий акт складається на місці страхового випадку, у результаті ретельного огляду пошкодженої чи знищеної будівлі, де наводяться відомості про розмір знищених або пошкоджених будівель, перераховуються роботи з рятування будівель, визначається наявність залишків знищеної або пошкодженої будівлі, придатних для подальшого використання. Зазначені дані у страховому акті є основою для розрахунку суми збитку.
При здійсненні оцінки рівня знищення або пошкодження будівлі розрізняють тотальний та частковий збиток. Тотальним збитком (знищення будівлі) вважається такий збиток, коли вартість відновлювальних робіт з урахуванням вартості залишків та витрат, понесених страхувальником з метою запобігання збиткам (або їх зменшення), перевищує дійсну вартість будівлі.
Тоді розмір тотального збитку визначається:
При повному знищенні будівлі без залишків будівельних матеріалів, придатних для будівництва, - сума вартості будівлі з урахуванням суми зносу та витрат з рятування будівлі;
Якщо будівлю знищено, але є залишки будівельних матеріалів, придатних для будівництва, - розмір збитку визначається як різниця між сумою вартості будівлі (з урахуванням суми зносу) та витрат з її рятування і сумою вартості залишків матеріалів (із сумою зносу) з урахуванням їх знецінення внаслідок страхового випадку.
При частковому збитку (пошкодження будівель) основою для визначення втрат є вартість відновлення (ремонту) будівлі з урахуванням суми зносу та вартість залишків від пошкоджених (знищених) конструктивних елементів. Вартістю відновлення будівлі є витрати, необхідні для того, щоб привести будівлю до стану, коли вона буде придатною для експлуатації, аналогічного тому, в якому будівля перебувала до настання страхового випадку.
Розмір суми збитку є вихідним показником для розрахунку суми страхового відшкодування. У більшості випадків будівлі страхують за пропорційною системою. Тому розмір страхового відшкодування визначатиметься як:
Страхове відшкодування виплачується страхувальнику протягом обумовленого договором строку після одержання всіх необхідних документів. У разі смерті страхувальника страхове відшкодування виплачується його спадкоємцям або одному із членів сім'ї за письмовою згодою всіх інших членів сім'ї.
У разі виплати страхового відшкодування в повній страховій сумі дія договору припиняється, а якщо виплачено лише частину страхової суми - дія договору продовжується до кінця строку, у розмірі різниці між страховою сумою та сумою виплаченого страхового відшкодування.
Отже, знищення або пошкодження будь-якої будівлі завдає її власнику збитків, які у разі їх виникнення можна компенсувати, звернувшись у страхову компанію та уклавши відповідний договір страхування.
Схожі статті
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 7.2. Страхові послуги щодо захисту майна громадян і його ознаки
Страхові компанії пропонують громадянам послуги щодо захисту у разі знищення або пошкодження їх майна внаслідок непередбачуваних подій. До таких...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 1.3. Принципи страхування і страхова термінологія
Звернемо увагу й на принципи страхування, які пояснюють різні автори. Як слушно зауважив вітчизняний науковець О. М. Залєтов, науковці різних країн під...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 7.1. Страхові послуги щодо захисту майна
7.1. Страхові послуги щодо захисту майна Найбільша частка у структурі страхового ринку України припадає на страхові послуги щодо захисту майна. Обсяги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 4.3. Види страхових послуг щодо захисту життя
До страхових послуг щодо захисту життя належать: змішане страхування життя, страхування дітей, весільне страхування, довічне страхування. Розглянемо їх...
-
Умовами договору страхування можуть бути передбачені підстави для відмови у здійсненні страхових виплат. Рішення про відмову у страховій виплаті...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Набуття чинності договором страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Законодавство визначає обов'язкові види особистого страхування від нещасних випадків [3]. До особливої категорії обов'язкового страхування відносять...
-
Згідно з Законом України "Про страхування", добровільне страхування у разі нещасних випадків здійснюється на основі договору між страхувальником і...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Заява про страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 4.2. Умови договору страхування життя
Згідно з законом України "Про страхування", страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Розгляд скарг між страховиками і страхувальниками
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Істотні умови у договорі страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 7. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ У МАЙНОВОМУ СЕКТОРІ ДОМОГОСПОДАРСТВА
7.1. Страхові послуги щодо захисту майна Найбільша частка у структурі страхового ринку України припадає на страхові послуги щодо захисту майна. Обсяги...
-
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
4.1. Особливості розвитку страхових послуг щодо захисту життя в Україні Давно відомо, що рівень розвитку особистого страхування в країні визначає ступінь...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 3. АНАТОМІЯ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ ТА ЙОГО ЕЛЕМЕНТИ
3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування Договір страхування є правовим документом, який опосередковує процес надання страхової послуги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.2. Страхові посередники на ринку страхових послуг
Реалізація страхових послуг має важливе значення для формування належних відносин між страховою компанією і клієнтами, що впливає на імідж не лише...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг
2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг Страхові послуги - це послуги вторинного попиту, які значною мірою залежать від політичної й...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування
3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування Договір страхування є правовим документом, який опосередковує процес надання страхової послуги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.3. Особливості страхових медичних послуг для туристів
В Україні страхові медичні послуги для туристів мають молодий "вік" і свої особливості. По-перше, вітчизняні страхові компанії пропонують як дешеві...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.2. Добровільні страхові медичні послуги
Добровільні страхові медичні послуги мають свої особливості розвитку в Україні (обсяги страхових премій та страхових відшкодувань у 2004-2006 pp....
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 2. ТЕОРЕТИЧНІ ОПОРИ РОЗВИТКУ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ
2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг Страхові послуги - це послуги вторинного попиту, які значною мірою залежать від політичної й...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 4.4. Страхові послуги щодо довічної пенсії
В Україні з 1 січня 2004 р. почала діяти нова трирівнева пенсійна система: перший рівень - солідарна система пенсійного забезпечення, другий -...
-
Метод дослідження економічних явищ і процесів, у тому числі страхових послуг - це сукупність розумових і фізичних процедур, які націлені на вирішення...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 3.2. Права й обов'язки суб'єктів страхових відносин
Законодавство встановлює певні зобов'язання як для страхової компанії, так і для страхувальника під час укладання І дії договору страхування. Зосередимо...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.4. Форми страхових медичних послуг для туристів
Дія страхувальника при настанні страхового випадку залежить від варіанта виплати страхового відшкодування. Тому страхування громадян, що виїжджають за...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 1 ПРЕДМЕТ І МЕТОД ДИСЦИПЛІНИ "СТРАХОВІ ПОСЛУГИ"
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 4. СТРАХОВІ НАКОПИЧУВАЛЬНІ ПОСЛУГИ
4.1. Особливості розвитку страхових послуг щодо захисту життя в Україні Давно відомо, що рівень розвитку особистого страхування в країні визначає ступінь...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Передмова
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 7.3. Страхові послуги щодо захисту будівель фізичних осіб