Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг
2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг
Страхові послуги - це послуги вторинного попиту, які значною мірою залежать від політичної й економічної стабільності, а також від рівня добробуту громадян країни. У законодавстві України послуги у сфері страхування та накопичувального пенсійного забезпечення належать до фінансових послуг. Фінансова послуга - це операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок третіх осіб, а у випадках, передбачених законодавством, - і за рахунок залучення від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів. Фінансові послуги надаються фінансовими установами [5].
Нині у фінансовій науці разом із поняттям "страхова послуга" використовується поняття "страховий продукт" і не має єдиної думки щодо їх визначення. Вважається, що більш загальним поняттям є "страховий продукт". У зв'язку з цим наукова література виділяє такі підходи до розуміння взаємозв'язку між "страховою послугою" і "страховим продуктом".
За першим підходом - ці терміни є синонімами. Такої позиції, як нам видається, дотримується авторський колектив підручника "Страхування" за науковою редакцією С. С. Осадця, де вживається як термін "страховий продукт", так і поняття "страхова послуга" [15, с. 119, 125, 142].
Страховий продукт (послуга) - це комплекс цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством [15, с. 143].
За другим підходом - страхова послуга включається у страховий продукт. Страховий продукт - це набір основних і допоміжних послуг, що надаються страхувальнику при виконанні договору страхування [12, с. 94]. Третій підхід - конкретизація страхового продукту в послузі. Страхова послуга є втіленням і практичною реалізацією конкретних продуктів страхової компанії, у зв'язку з чим вона завжди індивідуальна [19, с. З-4]. Страхова послуга є продуктом цілеспрямованої діяльності страхової компанії та пропонується на ринку на умовах еквівалентного обміну з метою отримання прибутку [2, с. 27].
Термін "страховий продукт" більше використовується на Заході. Існують різні концепції "страхового продукту". Серед них [2, с. 33-35]:
Компенсаційна концепція, за якої ризик випадкового погіршення матеріального стану страхувальника компенсується можливістю випадкової виплати. Основою страхового продукту є ризикова компенсація з боку страховика;
Інформаційна концепція. її автором є німецький учений Вольфганг Мюллер, який уважав, що "страховий продукт" і "страхова послуга" мають різне значення. Страхова послуга, що надається страхувальнику, полягає у наданні гарантії, а будь-який страховий продукт є певним обсягом інформації" що містить умови видачі страхової гарантії;
Концепція 3-рівневого продукту за Халлєром, згідно з якою виділяється три підсистеми страхового продукту: фінансова, технічна, соціальна. З фінансової точки зору страховий продукт виражається страховим полісом і діями страховика впродовж терміну чинності договору страхування; із соціальної - страховий продукт дає можливість розпоряджатися страховим забезпеченням; з технічної - страховий продукт забезпечує необхідне співвідношення між преміями та відшкодуванням;
- концепція Д. Фарні, за якої страховий продукт є системою, що містить у собі ризикову, нагромаджувальну та забезпечувальну підсистеми. Клієнт усвідомлює корисність страхового продукту на основі досвіду й довіри, тому велика увага має приділятися його реалізації.
У російській науковій літературі виділяють та аналізують поняття "страховий продукт", "страхова послуга", "страховий товар", які є близькими між собою, але разом із тим відрізняються один від одного. У сучасних умовах, на думку окремих російських учених, найбільш коректним буде використання терміна "страховий товар", який найбільш точно описує сучасний продукт і послугу страхування [З, с. 20-23].
У світовій практиці страхові послуги розглядаються як складова фінансових послуг. Як у законодавстві країн Європейського Союзу, так і в правових актах Світової організації торгівлі не має прямого визначення поняття "страхова послуга" [20, с. 68]. У п. 5 Додатка з фінансових послуг до ухваленої 15 квітня 1994 р. Генеральної угоди з торгівлі послугами зазначено: фінансові послуги охоплюють страхові послуги і ті, що належать до страхових, а також усі банківські та інші фінансові послуги (крім страхування) [20, с. 314].
У Генеральній угоді з торгівлі послугами, яка є невід'ємною частиною правової системи СОТ, подається класифікація страхових послуг. Загальне поняття "страхова послуга" об'єднує [20, с. 67]:
- послуги щодо проведення прямого страхування (включаючи співстрахування), у тому числі:
А) зі страхування життя;
Б) зі страхування іншого, ніж страхування життя;
Послуги з перестрахування;
Послуги страхових посередників, у тому числі страхових агентів і брокерів;
Послуги, пов'язані із страхуванням, такі як консультаційні, актуарні розрахунки, послуги з оцінки ризику та врегулювання збитків.
Щоб краще розуміти сутність "страхового продукту", "страхової послуги", подамо словникове визначення поняття "послуга", "продукт". Послуга - це дія, вчинок, що дає користь, допомогу іншому; робота, виконувана для задоволення чиїх-небудь потреб [13, с. 341-342]. Продукт - це предмет, що є матеріальним результатом людської праці, діяльності [14, с. 174]. У синонімічному словнику синонімом слова, "послуга" є "обслуговування".
Поняття "страховий продукт", "страхова послуга" є взаємозалежними та невіддільними. Клієнт страхової компанії не може отримати страхової послуги без страхового продукту.
Страхові послуги - це кінцевий результат діяльності страхової компанії щодо задоволення потреб клієнтів, пов'язаних із захистом їх майнових та особистих інтересів. Терміни "страховий продукт", "страхова послуга" є близькими за своїм економічним змістом, відмінність полягає лише в тому, з позиції страхової компанії (страховика) чи клієнта (страхувальника) їх розглядати. Відносини купівлі-продажу між страховиком і страхувальником є результатом того, що страхувальник отримує страхову послугу (рис. 2.1).
У цьому посібнику будемо вживати обидва терміни - як "страхову послугу", так і "страховий продукт", не вбачаючи в цьому принципової різниці.
Характерними ознаками страхових продуктів є:
- невідчутність та невіддільність: страховий продукт не набуває безпосереднього матеріального втілення у традиційному розумінні, його не можна побачити,
Рис 2.1. Структура відносин страховика і страхувальника
Відчути (лише через певний період часу при настанні страхового випадку), спробувати чи транспортувати, а виробництво, продаж і споживання відбувається одночасно та всі зазначені стадії взаємопов'язані між собою;
Незбереженість: страховий продукт не можна виробляти наперед і зберігати на складах із метою подальшого продажу;
Ризиковість: ризик стосується як страховика, так і страхувальника, наприклад, ризик страхувальника полягає у тому, що якщо під час дії договору страхування не настане страховий випадок, то він втрачає страхову премію, яку сплатив;
Часова обмеженість: страховий захист діє протягом певного періоду часу, який вказується у договорі страхування;
Страховий продукт не можна запатентувати;
Страховий продукт майже не можливо заощадити, накопичити, за винятком страхування життя і пенсій;
Страховий продукт не можна передати як власність, не має можливості передати право ним скористатися іншому суб'єктові, окрім випадків, передбачених договором страхування.
Страхові продукти можна класифікувати за такими ознаками (рис. 2.2):
1. За способом споживання розрізняють:
Індивідуальні страхові продукти;
Колективні страхові продукти;
Комплексні страхові продукти (їх створення зумовлене необхідністю страхового захисту не одиничного об'єкта страхування, а цілої низки об'єктів страхування, пов'язаних між собою).
2. За тривалістю споживання:
Страхові продукти короткострокового споживання;
Страхові продукти з обмеженим строком споживання;
Страхові продукти довгострокового споживання.
3. За рівнем інноваційності [17, с. 80]:
-принципово нові страхові продукти: коли жоден національний страховик не має ліцензії на певний вид страхування, такий продукт є нетрадиційним для цієї країни, але існує в інших країнах;
-частково нові страхові продукти, які поділяють:
А) залежно від об'єкта страхування: механізм страхування існує, є розробленим, але ніколи не застосовувався до цієї групи об'єктів (наприклад, існує страхування професійної відповідальності працівників різних галузей економіки, а новим буде застосування існуючого механізму страхування до професії, яку ще ніхто не страхував);
Б) залежно від ризику: певну групу об'єктів страхують від певних ризиків, але ще ніхто не пропонував страховий захист від специфічного ризику.
- умовно нові страхові продукти: є новими чи для певної страхової компанії, чи для певного регіону країни.
- нові з погляду системи продажів: страхові продукти розробляються на основі вже існуючих, але під певний канал продажу, наприклад, Інтернет.
4. Залежно від попиту:
- страхові продукти масового попиту;
Страхові продукти імпульсивного попиту (купівля без особливих роздумів);
Страхові продукти, які купуються у нагальних випадках;
Страхові продукти як результат попереднього вибору;
Страхові продукти особливого попиту;
Страхові продукти пасивного попиту.
Розробка нового страхового продукту - процес безперервний і для його здійснення можна використовувати слабкі сторони страхових продуктів, які пропонуються страховиками-конкурентами, і/або запропонувати додаткові послуги, пов'язані з придбанням власних продуктів.
Новий страховий продукт має відповідати потребам споживачів, забезпечувати прибуток страховій компанії й базуватися на її сильних сторонах, відповідати стратегічним завданням страхової компанії, має мати перевагу над аналогічними продуктами страхових компаній-конкурентів.
Кожна страхова компанія в умовах гострої конкурентної боротьби прагне підвищувати рівень конкурентоспроможності пропонованих страхових послуг.
Оціночними показниками конкурентоспроможності страхових послуг можуть бути:
- економічна вигідність для клієнта:
Де ЦMin - мінімальна ціна (мінімальний розмір страхового тарифу) послуги і-ї страхової компанії; ЦI - ціна послуги і-ї страхової компанії;
- оперативність надання страхової послуги:
Де ТMin - мінімальні витрати часу на надання послуги страховими ком-паніями-конкурентами; Ti - витрати часу на надання послуги клієнту і-ю страховою компанією;
- комплексність обслуговування:
Де N - кількість послуг фізичним (юридичним) особам, що пропонує і-та страхова компанія; Nmax - максимальна кількість послуг фізичним (юридичним) особам, що пропонується страховиками-конкурентами.
Крім кількісних показників визначення конкурентоспроможності страхових послуг" можна виділити й такі головні критерії якості послуг страхової компанії:
Гарантованість здійснення та повнота виконання: зазначений критерій базується на фінансовій стабільності страхової компанії;
Доступність: цей критерій передбачає територіальну близькість страхової компанії та її філій до клієнтів;
Багатоваріантність форм: умови надання страхових послуг мають бути максимально адаптованими до потреб кожного клієнта. Це спонукає до розробки альтернативних форм їх надання, умов оформлення.
Ці критерії є загальновідомими, і кожна страхова компанія залежно від своїх стратегічних завдань може їх розширювати і доповнювати. Але для успішного розвитку вони обов'язково мають бути, а нехтування ними може призвести до зменшення клієнтської бази.
Схожі статті
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.4. Роль та значення реклами на ринку страхових послуг
Допомагає у реалізації страхових послуг реклама. Реклама в страхуванні - інструмент надання інформації про страхову компанію і послуги, що пропонуються...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 2. ТЕОРЕТИЧНІ ОПОРИ РОЗВИТКУ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ
2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг Страхові послуги - це послуги вторинного попиту, які значною мірою залежать від політичної й...
-
Метод дослідження економічних явищ і процесів, у тому числі страхових послуг - це сукупність розумових і фізичних процедур, які націлені на вирішення...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.2. Страхові посередники на ринку страхових послуг
Реалізація страхових послуг має важливе значення для формування належних відносин між страховою компанією і клієнтами, що впливає на імідж не лише...
-
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Інтернет є новим, маловитратним каналом збуту страхових продуктів, він простий у використанні, одночасно є цілодобовим діючим рекламним носієм. На Заході...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 1 ПРЕДМЕТ І МЕТОД ДИСЦИПЛІНИ "СТРАХОВІ ПОСЛУГИ"
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 1.3. Принципи страхування і страхова термінологія
Звернемо увагу й на принципи страхування, які пояснюють різні автори. Як слушно зауважив вітчизняний науковець О. М. Залєтов, науковці різних країн під...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Передмова
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 3. АНАТОМІЯ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ ТА ЙОГО ЕЛЕМЕНТИ
3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування Договір страхування є правовим документом, який опосередковує процес надання страхової послуги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 1.2. Види страхування та його класифікації
Класифікація страхування - це наукова система розподілу страхування на різні сфери діяльності, галузі, підгалузі, види, підвиди, форми [15, с. 34]. З...
-
Менеджмент у сфері послуг - Моргулець О. Б. - 1.2. Поняття і сутність послуги
З виробниками послуг ми зустрічаємося щодня, а точніше на кожному кроці: авіаперевезення, банківські послуги, парки атракціонів, готелі, перукарні,...
-
Страхування, кредит і фінанси - це споріднені економічні категорії. Всі вони являють собою різновид грошових відносин, у ході яких відбувається рух...
-
Страхування - Базилевич В. Д. - Страхові виплати за змішаного страхування життя
Найпоширенішим є змішане страхування життя. Змішане страхування життя - це страхування життя, за якого в одному договорі об'єднується страхування від...
-
2.1. Сутність маркетингових досліджень ринку банківських продуктів і послуг Ринкові дослідження (маркетингові дослідження) стали використовуватися...
-
Міжнародна економіка - Козак Ю. Г. - ГЛАВА 7. СВІТОВІ РИНКИ ТОВАРІВ ТА ПОСЛУГ
Ключові поняття Міжнародна торгівля сировинними та промисловими товарами; міжнародна торгівля послугами; міжнародні торгові класифікації товарів; світові...
-
Ринок фінансових послуг - Науменкова С. В. - 1.2. Сутність та класифікація фінансових послуг
Є певні розбіжності у визначенні термінів "фінансова операція" та "фінансова послуга" у вітчизняному та зарубіжному законодавствах. Наприклад, у...
-
Аналіз опублікованих визначень поняття "страхування" показує, що кожне з них уточнює або доповнює попередні, залишаючи без змін їхню основу. Офіційне...
-
У вітчизняній спеціальній літературі страхування раніше часто входили в економічну категорію фінансів і йому приписувались характерні для фінансів:...
-
Менеджмент у сфері послуг - Моргулець О. Б. - 1.3. Особливості послуги як специфічного виду товару
Послуги, на відміну від інших товарів, виробляються і споживаються в основному одночасно, внаслідок чого виникає цілий ряд особливостей їх виробництва і...
-
2.1. Суть і завдання маркетингових досліджень 2.2. Проблематика маркетингових досліджень 2.3. Інформаційні джерела даних маркетингових досліджень 2.4....
-
Банківський маркетинг - Лютий І. О. - 2.2. Методи аналізу ринку банківських продуктів і послуг
Під Дослідженням ринку банківських продуктів і послуг Розуміється збір, систематизація й аналіз кон'юнктурних показників і кон'юнктуроутворюючих...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - Тема 3 ПОНЯТТЯ СТРАХОВИХ РИЗИКІВ ТА ЇХ КЛАСИФІКАЦІЯ
3.1. Поняття та економічна суть страхових ризиків 3.2. Класифікація та характеристика ризиків у страхуванні 3.3. Управління страховими ризиками Базові...
-
Україна, здобувши незалежність, пройшла досить цікавий складний та суперечливий шлях розвитку особового страхування в цілому та страхування життя...
-
Страхування в запитаннях та відповідях - Долгошея Н. О. - 12. Ознаки класифікації
Поняття "класифікація" походить від латинського classis - розряд, клас. Латинський корінь визначає "квінтесенцію" цього поняття, його найістотніше,...
-
Розділ 1 . Економічна природа страхування та Його роль У ринковій економіці. Розділ 2. Ризик, управління ризиком у страхуванні Розділ 3. Класифікація...
-
Якщо враховувати тлумачення "фонду" як ресурси, запаси, нагромадження, то страховий фонд - це сукупність виділених та зарезервованих запасів матеріальних...
-
Страхова справа - Вовчак О. Д. - Тема 1 ІСТОРИЧНІ ВИТОКИ, СУТНІСТЬ, ПРИНЦИПИ ТА РОЛЬ СТРАХУВАННЯ
"Розтлумачте значення слів, і ви врятуєте людство від половини його помилок" Р. Декар Тема 1. Історичні витоки, сутність, принципи та роль страхування....
-
Страхування буває обов'язкове і добровільне. Обов'язкову форму страхування вирізняють такі принципи: 1. Обов'язкове страхування встановлюється законом,...
-
Страхування - Базилевич В. Д. - 4.2. Змішане страхування життя
Найпоширенішим є змішане страхування життя. Змішане страхування життя - це страхування життя, за якого в одному договорі об'єднується страхування від...
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг