Платіжні системи - Пиріг С. О. - 7.7. Системи, які використовують Smart-card
Смарт-картка аналогічна до звичайної кредитної картки, але замість магнітної смуги в ній розміщена мікросхема. Назва "smart - картка" (smart - інтелектуальна або розумна) пов'язана з можливістю виконувати досить складні операції з обробки інформації. Проте існує кілька тилів smart-карт. Так, "картки пам'яті", що використовуються як телефонні картки, містять лише мікросхему пам'яті. Дійсно, ж "інтелектуальними" е мікропроцесорні картки, що практично є мікрокомп'ютерами зі своїм процесором, оперативною та постійною пам'яттю і навіть операційною системою. Як правило, у такі картки вбудовані криптографічні засоби, що забезпечують шифрування інформації і вироблення "цифрового" підпису. І саме цей тип smart-карток є найбільш придатним для використання в електронних платіжних системах взагалі та в Internet-платіжних системах для електронної комерції зокрема.
Смарт-картка, призначена для електронних розрахунків, зберігає в пам'яті електронні гроші. Внести гроші на неї можна за допомогою ATM (Automated Teller Machine - автоматична касова машина) в банку, в пунктах обміну валют чи банкоматах.
Як тільки картка проініційована і у ній записані дані (або сума грошей), доступ до них захищається кодованим паролем (PLN-кодом), відомим тільки власнику картки. Дані, записані на картці, можуть бути також зашифровані. При несанкціонованій спробі використання smart-картка здатна самостійно на певний час або назавжди припинити свою роботу. Для відновлення працездатності картки необхідно ЇЇ повернути на місце видачі, тобто до банку.
З метою прийому платежів за smart-карткою використовуються спеціальні касові апарати. Існують також "гаманці" (digital walkt, від Mondex), за допомогою яких можна перерахувати гроші з однієї картки на іншу. Для того щоб використовувати смарт-картку для Internet-платежів, необхідний пристрій для її зчитування на комп'ютері власника. Такі пристрої називають PC card reader. Вони є різних варіантах. На рис. 7.12 (а) показано зовнішній card reader Sandisk USB 2.0 xD/Smart Media (ціна $25), а на рис. 7.12 (б) Transcend USB 2.0 13-in-lTS-RD13B (ціна $34), що підключаються через вільний порт комп'ютера.
Останнім часом смарт-картки завойовують все більшу популярність. На їх основі створюються регіональні, корпоративні, банківські системи, а також системи для підприємств різного призначення (платіжні, ідентифікаційні та ін.). Спостерігається поступове витіснення звичайних пластикових карток smart-картками. Серед іноземних проектів на основі smart-карт найбільш відомими є Mondex (Www. mondex. com), Vнsa_Cash (Www. visa. com), Proton. В
Україні - проект "Internet - платежі в Національній системі масових електронних платежів". Завдяки системі "Інтерплат" (Www. interplat. com. ua) кожний користувач Internet, який має смарт-картку НСМЕП та зчитуючий пристрій (карт-рідер), зможе швидко і надійно здійснювати розрахунки в Internet - магазинах.
Більшість нових платіжних систем для електронної комерції, що створювалися за останні роки, це системи на основі смарт-карток (або електронних грошей).
7.7.1. Електронна платіжна система Mondex
Електронні гроші Mondex є варіантом електронних грошей, які діють за допомогою смарт-карток. Розробником системи виступив найбільший комерційний банк Великобританії National
Westminster Bank. Промислова експлуатація системи Mondex розпочалася в липні 1995 року в Суїндоні (Великобританія) з населенням 190 тис. людей. Станом на березень 1996 року, число магазинів, що брали участь у
Випробуваннях в Суїндоні, досягло 750, а число власників карток - 10 тис. людей. На час випробувань була встановлена верхня межа електронної суми у розмірі 500 фунтів стерлінгів.
У 1996 році було організоване міжнародне акціонерне товариство Mondex International, що стало володарем всіх прав на торгову марку і технологію системи Mondex. Акціонерами компанії на сьогодні є MasterCard
International (51% акцій), компанія AT&;T (США), найбільші банки країн світу, зокрема: Великобританії (National Westminster Bank, Midland. Bank), США (Chase Manhattan, Wells Fargo, First Chicago NBD), Канади (Royal Bank of Canada, Canadian Imperial Bank of Commerce).
Mondex International займається розповсюдженням франшизних прав на систему і регулювання всієї системи в цілому, відбором і ліцензуванням постачальників устаткування для обслуговування системи, відстежує безпеку й управляє ризиками системи та здійснює глобальний маркетинг системи.
На початок 1998 р. франшизи були продані в 50 країн світу. Володар такої франшизи (один на країну) має право здійснювати емісію електронних грошей Mondex у валюті даної країни і розповсюджувати її серед банків-учасників в обмін на певні активи.
Система Mondex має тільки один організаційний центр (Mondex Originator), що здійснює емісію електронних грошей у валюті країни. Такий емітент здійснює в системі Mondex функції розповсюджувача і забезпечує банки-учасники відповідними електронними грошима Mondex в обмін на готівку. Споживачі, що є власниками карток Mondex, завантажують електронні гроші на свої картки через банківські ATM або по телефону Mondex. Потім ці гроші можуть бути використані як готівка при здійсненні покупок. Використовуючи картку Mondex, клієнти можуть здійснювати обмін електронними грошима між собою. Таким чином, після того, як електронні гроші були одержані від банку, весь обіг грошей стає відомим тільки користувачу. Ніхто інший не має змоги їх відстежити. Крім того, електронні гроші можуть бути зняті з рахунку, занесені на рахунок або відправлені віддаленому адресату по телефону, підключеному до системи Mondex через звичайну телефонну мережу.
У системі Mondex не потрібна авторизація з боку різних процесингових центрів, що, з одного боку, знижує вартість трансакції практично до нуля, а з другого боку, дозволяє здійснювати операції за принципом анонімності. При цьому у користувачів електронних грошей Mondex є технічна можливість формувати журнал платежів для контролю і обліку операцій в спірних ситуаціях.
Mondex є однією з найбільших платіжних систем, що застосовують пластикові картки як засіб зберігання і переказу грошових коштів. Вона працює на європейському й азіатському ринках.
7.7.2. Електронна платіжна система VisaCash
- Іншим характерним прикладом електронних грошей на базі карток є поширена електронна розрахунково-платіжна система VisaCash, в рамках якої асоціацією VISA International випускається платіжна картка VisaCash типу "електронного гаманця", орієнтована на ринок мікропослуг, пов'язаних з дрібними платежами і розрахунками за споживчі товари і послуги.
Картки VisaCash можуть бути неперезавантажуваними (disposable) і перезавантажуваними (rechargeable). Неперезавантажувані (одноразові), подібні телефонним карткам, і випускаються, як правило, із записаною на них сумою - 10, 25 і 100 дол. Отримують неперезавантажувані картки у відділеннях банку і спеціальних торгових автоматах. Коли вичерпується сума записана на картці, відновити її дію не можна. Перезавантажувані ж карти є багаторазовими. Режим їх функціонування допускає повторний запис грошових сум. В 1997 р. був запущений ряд проектів по розповсюдженню і прийому карт VisaCash із загальним об'ємом їх емісії в декілька мільйонів штук. До числа найвідоміших відноситься реалізований на Манхеттені (Нью-Йорк) проект, в якому його учасники - більше 600 магазинів, ресторанів, бістро, організацій сфери побутових послуг і т. п. - приймають картки VISACASH, випускається Citibank, і картки Mondex банку Chase Manhattan bank (тепер Chase bank), а також реалізовуваний в Японії проект, в рамках якого картки VISACASH приймаються Інтернет-магазинами. VISA також активно співпрацює з компаніями Toshiba (Японія) і Projet е-СОММ (Франція) над об'єднанням всіх типів пластикових карток клієнта - дебетової, кредитної, телефонної і т. д. - в одну картку.
Якщо банки-емітенти електронних грошей на смарт-картках є суб'єктами загального банківського регулювання та нагляду з боку центрального банку, то небанківські установи-мітенти електронних грошей, які зберігаються в пам'яті комп'ютерів, здійснюють в Україні діяльність щодо емісії електронних грошей поза державним контролем. Необхідно зазначити, що електронні гроші, які зберігаються в пам'яті комп'ютерів, можуть переказуватися мережею Інтернет між пристроями учасників систем (як фізичних, так і юридичних осіб), а також обмінюватись на електронні гроші подібних систем та електронні гроші, номіновані в інших валютах.
Переваги електронних грошей, зокрема, здатність миттєво обслуговувати віддалені платежі та високий рівень анонімностІ, можуть бути використані для кримінальних зловживань.
За відсутності належного правового регулювання діяльності, пов'язаної з електронними грошима, системи електронних грошей та їх учасники наражаються на суттєві правові та фінансові ризики. Правовий ризик виникає внаслідок того, що така діяльність не є легалізованою. Відсутність правової основи операцій, які виконуються у системах електронних грошей, є джерелом ризику як для окремих трансакцій та учасників, так і для систем в цілому. Фінансові ризики держателів і торговців виникають через певну невизначеність щодо остаточного виконання грошових зобов'язань з боку емітента. За погашення електронних грошей комерційні структури несуть договірну відповідальність, до того ж їм притаманний ризик банкрутства.
Інтернет-системи електронних платежів - вид бізнесу, що надзвичайно динамічно розвивається. Обумовлено це переважно тим, що об'єм засобів, задіяних у сфері електронної комерції, з кожним роком постійно збільшується, не зважаючи на всі кризові ситуації в даному бізнесі.
Схожі статті
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.2.3. Технології та послуги карткових продуктів
УкрКарт-Стандарт - картка, яка обслуговується в еквайринговіЙ мережі платіжної системи на всій території України (рис. 4.8). Це класичний дебетовий...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.2.4. Механізм взаємодії зарплатных проектів та його переваги
УкрКарт-Стандарт - картка, яка обслуговується в еквайринговіЙ мережі платіжної системи на всій території України (рис. 4.8). Це класичний дебетовий...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 2.2.4. Платіжна система Visa International
Visa International - це електронна платіжна система, яка є некомерційною асоціацією, і об'єднує більше 21000 банків-членів в усьому світу. Visa виконує...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 3.1.3. Банківська платіжна картка
Банківська платіжна картка (БПК) - це персоніфікована пластикова картка з магнітною смугою або чіп-модулем, яка є ключем доступу до управління...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 3.1.2. Смарт-картка
Магнітна картка - це пластикова картка, яка відповідає специфікаціям ISO, має на зворотному боці магнітну шуту з інформацією об'ємом близько 100 байт...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.1.4. Нормативна база НСМЕП
Нормативна база НСМЕП - це документи, які визначають нормативні та технологічні вимоги, а також методичні положення щодо діяльності НСМЕП і...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.1.2. Платіжна картка НСМЕП
Як платіжний засіб в НСМЕП застосовується март-картка (рис.4.2) - Стандартна пластикова картка з вбудованим мікропроцесором (чіп-модулем). Смарт-картка є...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.1.1 Мета створення та структура НСМЕП
Мета створення НСМЕП; - впровадження в Україні відносно дешевої надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка розрахована на...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 7.5. Платіжна система WebMoney
Платіжна система WebMoney Transfer - це універсальна, глобальна, нсбанківська інформаційна система трансферу майнових прав на основі електронних грошей,...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 7.1. Електронні гроші
7.1. Електронні гроші 7.2. Електронна платіжна система E-Gotd 7.3. Електронна платіжна система PayPal 7.4. Електронна платіжна система PayCash 7.5....
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - ТЕМА 7.ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ В ІНТЕРНЕТІ
7.1. Електронні гроші 7.2. Електронна платіжна система E-Gotd 7.3. Електронна платіжна система PayPal 7.4. Електронна платіжна система PayCash 7.5....
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 6.6. Необхідні умови ефективного функціонування платіжних систем
Платіжні системи, як засіб переміщення коштів між банками, мають вирішальне значення для ефективного функціонування світової фінансової системи. Тому...
-
5.1. Загальні вимоги щодо функціонування систем міжбанківських розрахунків 5.2. Система електронних міжбанківських платежів НБУ 5.2.1. Завдання та...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - Тема 5. ЕЛЕКТРОННІ МІЖБАНКІВСЬКІ РОЗРАХУНКИ В УКРАЇНІ
5.1. Загальні вимоги щодо функціонування систем міжбанківських розрахунків 5.2. Система електронних міжбанківських платежів НБУ 5.2.1. Завдання та...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.1. Національна система масових електронних платежів (НСМЕП)
4.1. Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) 4.1.1. Мета створення та структура НСМЕП 4.1.2. Платіжна картка НСМЕП 4.1.3. Система...
-
4.1. Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) 4.1.1. Мета створення та структура НСМЕП 4.1.2. Платіжна картка НСМЕП 4.1.3. Система...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 3.1.1. Магнітна картка
Магнітна картка - це пластикова картка, яка відповідає специфікаціям ISO, має на зворотному боці магнітну шуту з інформацією об'ємом близько 100 байт...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - СПИСОК СКОРОЧЕНЬ
ТЕМА 1. ОСНОВНІ ТЕРМІНИ І ПОНЯТТЯ 1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування 1.2. Загальні поняття та порядок застосування платіжних...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 7.3. Електронна платіжна система PayPal
E-Gold - американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996 році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Ваггу K. Downey). Система...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 7.2. Електронна платіжна система E-Gold
E-Gold - американська всесвітня платіжна система, заснована у 1996 році Дугласом Джексоном і Барі Доуном (Douglas Jackson і Ваггу K. Downey). Система...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування
ТЕМА 1. ОСНОВНІ ТЕРМІНИ І ПОНЯТТЯ 1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування 1.2. Загальні поняття та порядок застосування платіжних...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - ТЕМА 1. ОСНОВНІ ТЕРМІНИ І ПОНЯТТЯ
ТЕМА 1. ОСНОВНІ ТЕРМІНИ І ПОНЯТТЯ 1.1. Загальні поняття про платіжні системи та їх функціонування 1.2. Загальні поняття та порядок застосування платіжних...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 1.3.3. Термінальне обладнання
Головний процесинговий центр - уповноважений платіжною системою спеціалізований обчислювальний центр, який, крім процесингу здійснює маршрутизацію...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 5.2.1. Завдання та функції СЕП НБУ
5.2.1. Завдання та функції СЕП НБУ Нормальне функціонування економіки важко уявити без системи розрахунків між суб'єктами господарської діяльності,...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 5.2. Система електронних міжбанківських платежів
5.2.1. Завдання та функції СЕП НБУ Нормальне функціонування економіки важко уявити без системи розрахунків між суб'єктами господарської діяльності,...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 1.3.2. Процесинговий центр
Головний процесинговий центр - уповноважений платіжною системою спеціалізований обчислювальний центр, який, крім процесингу здійснює маршрутизацію...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 1.3.1. Банки-учасники платіжної системи
Одне із основних завдань, які розв'язуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні і дотриманні загальних. правил обслуговування карток,...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.2.6. Принципи роботи УкрКарт
Компанія підписала довгостроковий договір з Київським національним університетом ім. Т. Г. Шевченка на створення системи управління та моніторингу...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 4.2.5. Управління ризиками в платіжній системі УкрКарт
Компанія підписала довгостроковий договір з Київським національним університетом ім. Т. Г. Шевченка на створення системи управління та моніторингу...
-
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 1.3. Учасники платіжної системи та їх функції
Одне із основних завдань, які розв'язуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні і дотриманні загальних. правил обслуговування карток,...
Платіжні системи - Пиріг С. О. - 7.7. Системи, які використовують Smart-card