Господарське право - Щербина В. С. - Глава 26. Правове регулювання страхової діяльності
1. Поняття страхової діяльності. Законодавство про страхову діяльність
В умовах функціонування ринкової економіки, основу якої складає господарська (підприємницька) діяльність з використанням різних форм власності, та механізму державного регулювання відносин у сфері економіки потреба суб'єктів господарської діяльності у захисті своїх майнових прав та охоронюваних законом інтересів від різноманітних ризиків зростає.
Інтерес у створенні адекватного розвиненим економічним відносинам ринку страхових послуг проявляють не тільки суб'єкти господарювання, але і держава, яка заінтересована у страховому захисті державного майна. Ці питання вирішуються шляхом упровадження в Україні перевірених світовою практикою форм і видів страхування.
Відповідно до ч. 2 ст. 333 ГК страхування є однією із складових фінансової діяльності суб'єктів господарювання.
Страхування є однією з галузей економіки України, в якій за останні роки спостерігається зростання основних показників. Однак існують негативні чинники, які стримують розвиток ринку страхових послуг:
Недосконалість захисту прав споживачів страхових послуг;
Низький рівень співвідношення страхових платежів з відрахуванням платежів, переданих на перестрахування українським страховикам, і валового внутрішнього продукту, незначна клієнтська база страховиків, а також зосередження страхової діяльності переважно на майновому страхуванні юридичних осіб;
Нерозвиненість довгострокового страхування життя, недержавного пенсійного забезпечення та відсутність правового регулювання діяльності страховиків у сфері обов'язкового медичного страхування;
Недостатність надійних фінансових інструментів для інвестування;
Велика кількість страхових компаній з низьким рівнем капіталізації, а також слабкий розвиток національного перестрахового ринку;
Використання страхового ринку суб'єктами господарювання для оптимізації оподаткування та витоку коштів за кордон;
Недостатній рівень кадрового та наукового забезпечення страхового ринку;
Низький рівень страхової культури населення.
Концепцією розвитку страхового ринку України до 2020 р.1 передбачено, що основними принципами розвитку страхового ринку є:
Вільний рух капіталів та страхових послуг на території України;
Захист прав споживачів страхових послуг, включаючи формування системи гарантування забезпечення виплат за договорами довгострокового страхування життя та за договорами страхування, передбаченими Законом України "Про недержавне пенсійне забезпечення";
Вільний вибір страховика;
Прозорість діяльності учасників страхового ринку; уніфікація процедур страхування; використання міжнародного досвіду;
Державне регулювання та нагляд у сфері страхування, а також формування системи запобіжного (пруденційного) нагляду, включаючи впровадження системи оцінки діяльності страховиків на основі застосування міжнародних стандартів обліку і фінансової звітності;
Невтручання органів державної влади в поточну діяльність учасників страхового ринку;
Рівність перед законом усіх учасників страхового ринку;
Функціонування страхового ринку на засадах вільної конкуренції.
Всі ці принципи реалізуються при здійсненні страхової діяльності.
Страхова діяльність - це врегульована нормами права господарська діяльність страхових організацій з надання страхових послуг за рахунок сформованих страхових фондів, що здійснюється на підставі ліцензії, як правило, з метою отримання прибутку.
Зі змісту законодавства про страхування можна зробити висновок, що страхова діяльність охоплює такі види господарської діяльності, як: страхування, перестраховування і фінансову діяльність, пов'язану з формуванням, розміщенням страхових резервів та їх управлінням.
Страхуванням у сфері господарювання є діяльність, спрямована на покриття довготермінових та короткотермінових ризиків суб'єктів господарювання з використанням заощаджень через кредитно-фінансову систему або без такого використання (ч. 5 ст. 333 ГК).
Згідно з ч. 1 ст. 352 ГК страхування - це діяльність спеціально уповноважених державних організацій та суб'єктів господарювання (страховиків), пов'язана з наданням страхових послуг юридичним особам або громадянам (страхувальникам) щодо захисту їх майнових інтересів у разі настання визначених законом чи договором страхування подій (страхових випадків), за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати страхувальниками страхових платежів.
Відносини щодо здійснення страхової діяльності регулюються рядом нормативно-правових актів, які залежно від сфери їх дії поділяються на загальне законодавство про підприємництво (в частині, що стосується підприємницької діяльності на страховому ринку) і спеціальне законодавство про страхову діяльність як окремий вид підприємництва.
Серед загальних нормативно-правових актів, що застосовуються для регулювання страхової підприємницької діяльності, передусім слід назвати Господарський та Цивільний кодекси України, закони України "Про господарські товариства", "Про ліцензування певних видів господарської діяльності" тощо.
Систему спеціального законодавства про страхову діяльність очолює Закон України від 7 березня 1996 р. (в редакції Закону України від 4 жовтня 2001 р.) "Про страхування"1, що регулює відносини у сфері страхування і спрямований на утворення ринку страхових послуг, посилення страхового захисту майнових інтересів підприємств, установ, організацій та громадян.
Серед актів спеціального законодавства можна виділити ряд постанов Кабінету Міністрів України: від 13 липня 1998 р. № 1083 "Про порядок та умови обов'язкового авіаційного страхування"2, від 17 серпня 1998 р. № 1280 "Про впровадження механізму страхування експортних та кредитних ризиків"3, від 29 квітня 1999 р. № 747 "Про впорядкування діяльності страхових брокерів"4 та інші.
Слід зазначити, що відповідно до наказу Міністерства фінансів тимчасово, до затвердження Міністерством фінансів України нормативно-правових актів з питань страхової діяльності і набуття ними чинності, застосовуються нормативно-правові акти Комітету у справах нагляду за страховою діяльністю, який було ліквідовано згідно з Указом Президента України від 15 грудня 1999 року № 1573 "Про зміни у структурі центральних органів виконавчої влади".
Важливе місце в системі законодавства про страхову діяльність відводиться Правилам страхування, що розробляються страховиком для кожного виду страхування окремо і підлягають затвердженню Уповноваженим органом при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування.
Відповідно до ст. 17 Закону "Про страхування" Правила страхування повинні містити:
Предмет договору страхування;
Порядок визначення розмірів страхових сум та (або) розмірів страхових виплат;
Страхові ризики;
Виключення із страхових випадків і обмеження страхування; строк та місце дії договору страхування; порядок укладення договору страхування; права та обов'язки сторін;
Дії страхувальника у разі настання страхового випадку;
Перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку та розмір збитків;
Порядок і умови здійснення страхових виплат;
Строк прийняття рішення про здійснення або відмову в здійсненні страхових виплат;
Причини відмови у страховій виплаті або виплаті страхового відшкодування;
Умови припинення договору страхування;
Порядок вирішення спорів;
Страхові тарифи за договорами страхування іншими, ніж договори страхування життя;
Страхові тарифи та методику їх розрахунку за договорами страхування життя;
Особливі умови.
Уповноважений орган має право відмовити у видачі ліцензії, якщо подані правила страхування суперечать чинному законодавству та не відповідають вимогам цієї статті.
У разі коли до правил страхування вносяться зміни, страховик повинен подати ці зміни Уповноваженому органу для погодження.
Схожі статті
-
Господарське право - Щербина В. С. - 1. Предмет регулювання господарського права
Розділ І. Поняття, методи і система господарського права Глава 1. Господарські правовідносини та господарське право 1. Предмет регулювання господарського...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 1. Господарські правовідносини та господарське право
Розділ І. Поняття, методи і система господарського права Глава 1. Господарські правовідносини та господарське право 1. Предмет регулювання господарського...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 1. Поняття інвестицій та інвестиційної діяльності
1. Поняття інвестицій та інвестиційної діяльності Становлення і функціонування ринкових відносин в Україні зумовило появу нових форм забезпечення потреб...
-
1. Поняття інвестицій та інвестиційної діяльності Становлення і функціонування ринкових відносин в Україні зумовило появу нових форм забезпечення потреб...
-
1. Поняття, види та правове становище банків. Банківські операції та їх види Відповідно до ч. 2 ст. 334 ГК банки - це фінансові установи, функціями яких...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 25. Правове регулювання банківської діяльності
1. Поняття, види та правове становище банків. Банківські операції та їх види Відповідно до ч. 2 ст. 334 ГК банки - це фінансові установи, функціями яких...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 2. Засоби державного регулювання господарської діяльності
Перелік основних засобів регулюючого впливу держави на діяльність суб'єктів господарювання визначено в ч. 2 ст. 12 ГК. До нього входять: Державне...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 4. Особливості правового регулювання інноваційної діяльності
Згідно з ч. 1 ст. 325 ГК інноваційною діяльністю у сфері господарювання є діяльність учасників господарських відносин, що здійснюється на основі...
-
1. Правовий статус громадянина-підприємця Правовому становищу громадянина як суб'єкта господарювання присвячена ст. 128 ГК, що називається "Громадянин у...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Розділ І. Поняття, методи і система господарського права
Розділ І. Поняття, методи і система господарського права Глава 1. Господарські правовідносини та господарське право 1. Предмет регулювання господарського...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Загальна частина
Розділ І. Поняття, методи і система господарського права Глава 1. Господарські правовідносини та господарське право 1. Предмет регулювання господарського...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 2. Правове становище Антимонопольного комітету
Державна політика у сфері розвитку економічної конкуренції та обмеження монополізму в господарській діяльності, здійснення заходів щодо демонополізації...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 4. Правове становище державних підприємств
Одним із видів підприємств є державне унітарне підприємство, яке утворюється компетентним органом державної влади в розпорядчому порядку на базі...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 6. Правове становище підприємств
1. Поняття підприємства як організаційної форми господарювання Домінуюче місце серед суб'єктів господарювання належить підприємствам. Це зумовлено...
-
1. Поняття договору оренди. Об'єкти оренди Одним із напрямів підвищення ефективності використання майна державних підприємств і організацій у сучасних...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 3. Правове регулювання енергопостачання
Енергопостачання - одна з форм, у яких здійснюється господарсько-торговельна діяльність суб'єктів господарювання. Разом з тим енергопостачання можна...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 15. Основні засади господарсько-правової відповідальності
Глава 15. Основні засади господарсько-правової відповідальності 1. Поняття, ознаки та принципи господарсько-правової відповідальності Відповідальність у...
-
Глава 10. Загальні засади майнових відносин у сфері господарювання 1. Правовий режим майна суб'єктів господарювання Під правовим режимом майна суб'єктів...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 5. Суб'єкти господарського права. Суб'єкти господарювання
Глава 5. Суб'єкти господарського права. Суб'єкти господарювання 1. Поняття та види суб'єктів господарського права Поняття суб'єкта господарського права...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 3. Правові засади захисту економічної конкуренції
1. Законодавство про захист економічної конкуренції. Види порушень законодавства про економічну конкуренцію Функціонування ринкових відносин, в основі...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 4. Господарське законодавство
1. Поняття, ознаки та особливості господарського законодавства Норми господарського права як загальні правила поведінки суб'єктів господарських відносин...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 6. Правове регулювання
Частина 1 ст. 291 ГК та ст. 26 Закону України "Про оренду державного та комунального майна" містять норму, згідно з якою одностороння відмова від...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 3. Правові форми реалізації інвестиційної діяльності
Державне регулювання інвестиційної діяльності здійснюється з метою реалізації економічної, науково-технічної і соціальної політики. Воно визначається...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 2. Державне регулювання інвестиційної діяльності
Державне регулювання інвестиційної діяльності здійснюється з метою реалізації економічної, науково-технічної і соціальної політики. Воно визначається...
-
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 8. Правове становище об'єднань підприємств
1. Поняття об'єднання підприємств Для того, щоб успішно працювати в умовах ринкової конкуренції, підприємства прагнуть об'єднуватись у промислові,...
-
1. Основні напрями економічної політики держави Як встановлено ч. 1 ст. 8 ГК, держава, органи державної влади та органи місцевого самоврядування не є...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 6. Адміністративно-господарські санкції
Адміністративно-господарські санкції вперше, системно, під такою назвою встановлені ГК, хоч вони вже певний час застосовуються у сфері господарювання....
-
Господарське право - Щербина В. С. - 1. Правовий статус громадянина-підприємця
1. Правовий статус громадянина-підприємця Правовому становищу громадянина як суб'єкта господарювання присвячена ст. 128 ГК, що називається "Громадянин у...
-
Господарське право - Щербина В. С. - 5. Правовий статус фондової біржі
Фондова біржа утворюється та діє в організаційно-правовій формі товариства (крім повного, командитного товариства і товариства з додатковою...
-
Право власності, як зазначено у назві ст. 134 ГК, є основним речовим правом у сфері господарювання. В економічному аспекті власність - це присвоєння...
Господарське право - Щербина В. С. - Глава 26. Правове регулювання страхової діяльності