Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Поняття та елементи кредитних правовідносин
Підприємства, організації в процесі господарської діяльності часто відчувають необхідність у власних обігових коштах. Потреба суб'єктів господарської діяльності в коштах може бути задоволена за допомогою кредиту банку. Банківським кредитом покриваються як тимчасові, так і постійні потреби в додаткових обігових коштах. Відносини, що виникають між банками і клієнтами з метою одержання ними банківського кредиту, регулюються нормами права і називаються кредитними правовідносинами.
Банківські кредитні правовідносини - це правовідносини, на підставі яких позичальник зобов'язується повернути у встановлений строк кредитодавцю - кредитній установі одержану суму грошей з відсотками.
Отже, кредитні правовідносини - це врегульовані нормами права суспільні відносини самостійного характеру, що виникають між учасниками майнового обігу з приводу надання коштів або товарно-матеріальних цінностей на певний строк або з відстрочкою платежу.
Правова природа банківських кредитних правовідносин неоднорідна і регламентується нормами різних галузей права (цивільного, господарського, банківського). До кредитних правовідносин застосовуються положення ч. 2 ст. 1054 ЦК України, а також більшість норм, що регулюють договір позики (статті 1046-1052 ЦК України). При цьому кредит можна розглядати як самостійне правовідношення (кредитний договір або договір позики) або як важливий елемент, що входить до складу іншого правовідношення (комерційне кредитування).
Кредитні правовідносини, як і решта правових відносин, складаються з таких елементів: суб'єктів, об'єкта і змісту.
Суб'єктами кредитних правовідносин можуть виступати з боку кредитодавця - лише кредитні установи, а з боку позичальника - підприємства, організації, громадяни.
Кредитодавець - це суб'єкт кредитних відносин, який надає кредит позичальнику на певний строк. Джерелом коштів для надання кредиту можуть бути власні кошти (для всіх суб'єктів кредитних відносин) і позичкові кошти (для банків та інших кредитних установ).
Позичальник - це суб'єкт кредитних відносин, який отримує кредит у тимчасове користування. Позичальниками є юридичні та фізичні особи, яким не вистачає власних коштів. Позичальник повинен бути кредитоспроможним, тобто мати економічну можливість повернути кредит. Об'єктом кредитних правовідносин є гроші в безготівковій формі або готівка.
Правове оформлення відносин щодо забезпечення кредитного зобов'язання може мати місце або безпосередньо в кредитному договорі, або шляхом укладення одночасно спеціального договору, наприклад, договору поруки або гарантії. Крім грошей, об'єктом комерційного кредиту можуть бути реалізовані товари, виконані роботи, надані послуги, щодо яких надано відстрочку. Отже, незалежно від форми кредиту (грошова або товарна) він має грошову природу і визначається вартісним характером. Зміст кредитних правовідносин - це права й обов'язки їх суб'єктів. Зміст банківських кредитних правовідносин в основному виявляється в принципах кредитування, до яких належать: добровільність, забезпеченість, строковість, платність, повернення кредиту та цільовий характер.
Принцип забезпеченості кредиту має на меті захистити інтереси банку і не призвести до збитків від неповернення через неплатоспроможність позичальника. Кредити надаються під конкретні товарно-матеріальні цінності та витрати виробництва і забезпечуються заставою цих цінностей, або продукцією, яка надходить у заставу у міру її випуску. Крім матеріального забезпечення, гарантією повернення кредиту можуть бути також цінні папери: акції, облігації, страхові поліси, векселі; гарантії та поруки платоспроможності юридичних і фізичних осіб тощо. Важливе значення для забезпеченості кредиту має і неустойка (штраф, пеня), страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту. Спосіб забезпеченості кредиту передбачається в кредитному договорі.
Принцип строковості означає, що кредит має бути повернено у визначений у договорі строк. Строк повернення кредиту залежить від цілей кредитування, розміру кредиту, платоспроможності позичальника. Установи банків можуть надавати відстрочку повернення кредиту, стягуючи за це підвищений процент. Від дотримання принципу строковості кредиту залежить нормальне забезпечення підприємств коштами і можливість надання нових кредитів, оскільки одним із ресурсів кредитування є повернені позички. При порушенні строків повернення і наявності прострочених позичок нові кредити підприємствам не надаються.
Платність кредиту означає, що банк вимагає не тільки повернення одержаної позички, а й сплати певного відсотка за користування нею. Розмір відсоткових ставок, що встановлюється комерційними банками, залежить від різних факторів: терміну й виду кредиту, ступеня його ризику для банку, темпів інфляції, попиту на кредити з боку підприємств, структури кредитних ресурсів конкретного банку, облікової ставки тощо. Платність кредиту справляє стимуляційний вплив на комерційний розрахунок, його впровадження і зміцнення.
Принцип повернення кредиту є основним принципом кредитних правовідносин і означає, що кредит має бути обов'язково повернений позичальником банку у визначений у кредитному договорі строк шляхом перерахування відповідної суми коштів на рахунок банку, який надав кредит.
Принцип цільового характеру використання кредиту означав вкладення позичкових коштів у конкретні господарські процеси, на чітко визначені цілі.
Схожі статті
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Поняття, призначення і види кредиту
1. Поняття, призначення і види кредиту Кредит посідає важливе місце у фінансовій системі України. Кредит - це важливий інститут, за допомогою якого...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 6. Правове регулювання банківського кредитування
1. Поняття, призначення і види кредиту Кредит посідає важливе місце у фінансовій системі України. Кредит - це важливий інститут, за допомогою якого...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 5. Банківські правовідносини, їхні зміст і види
Результатом регулювального впливу норм права на суспільні відносини є перетворення їх на правові відносини. Банківські правовідносини - це врегульовані...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 4. Операції та послуги комерційних банків
Економічна роль комерційних банків виявляється в тому, що вони здатні здійснювати широке коло операцій і надають величезну кількість різноманітних послуг...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 4. Норми банківського права та їхня класифікація
Банківська діяльність, будучи важливим елементом функціонування фінансової системи держави, є об'єктом регулювання з боку банківського права. Відносини,...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Поняття і зміст розрахункових правовідносин
Діяльність комерційних банків зі здійснення платежів і розрахунків у економіці країни визначає їхню вирішальну роль в організації грошового обігу....
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Поняття, функції та структура банківської системи України
1. Поняття, функції та структура банківської системи України В основі вивчення дисципліни "Банківське право" лежить банківська система України. У...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 5. Порядок і форми розрахунків у господарському обігу
Усі розрахунки в господарському обігу України юридичні та фізичні особи здійснюють як готівкою, так і у безготівковому порядку через установи банків...
-
Правове регулювання відносин між установами банків і клієнтами грунтується на договорі банківського рахунка. За договором банківського рахунка банк...
-
Правовою базою для створення та функціонування комерційних банків різних типів і форм власності є закони України "Про банки і банківську діяльність",...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Питання вдосконалення банківського законодавства
Ефективне функціонування банківської системи України багато в чому визначається рівнем її правової основи і неможливе без визначення правового статусу...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Поняття, предмет і система банківського права
Докорінні зміни, що відбуваються в усіх сферах суспільного життя, складні процеси демократичної трансформації держави, її перехід до ринкових відносин...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Сутність і роль комерційних банків, їхня класифікація
1. Сутність і роль комерційних банків, їхня класифікація Комерційні банки належать до другого рівня банківської системи і становлять важливу ланку...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 4. Правове положення комерційних банків
1. Сутність і роль комерційних банків, їхня класифікація Комерційні банки належать до другого рівня банківської системи і становлять важливу ланку...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 5. Організація роботи Національного банку України
Закон України "Про Національний банк України" визначає організацію роботи НБУ, його керівні органи, їх повноваження та компетенцію. Організація роботи...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Функції та операції Національного банку України
Зміст діяльності НБУ розкривається через систему його функцій, основних напрямів функціонування. Для виконання завдань, покладених на цей особливий...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Порядок відкриття та закриття рахунків в установах банків
Для зберігання коштів і проведення розрахунків між учасниками розрахункових правовідносин відкриваються в установах банку різні за правовим режимом...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Питання функціонування банківської системи України
Сучасна банківська система України як система ринкового типу перебуває в процесі розвитку і вимагає подальшого вдосконалення. Механізм функціонування...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Правове регулювання грошового обігу
1. Правове регулювання грошового обігу У функціонуванні ринкової економіки головну роль відіграють гроші і грошовий обіг у державі. Грошовий обіг - це...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 5. Правові засади грошового обігу і розрахунків
1. Правове регулювання грошового обігу У функціонуванні ринкової економіки головну роль відіграють гроші і грошовий обіг у державі. Грошовий обіг - це...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Зародження та еволюція банківської справи в Україні
Історія розвитку банківської справи тісно пов'язана з історією діяльності банків та виникненням грошей. Історія не залишила достовірних відомостей про...
-
1. Поняття, функції та структура банківської системи України В основі вивчення дисципліни "Банківське право" лежить банківська система України. У...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Спеціальні принципи і джерела банківського права
Банківське право грунтується як на загальноправових принципах, притаманних усьому національному праву (законності, верховенстві права та рівності всіх...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 1. Загальні положення про банківське право України
Докорінні зміни, що відбуваються в усіх сферах суспільного життя, складні процеси демократичної трансформації держави, її перехід до ринкових відносин...
-
1. Загальна характеристика правової природи Національного банку України У системі центральних органів виконавчої влади України особливе місце займає...
-
Для ефективної діяльності НБУ важливе значення мають мережа його установ та організаційна структура банку, за допомогою яких він здійснює надані...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 6. Правова охорона банківської таємниці
Необхідною умовою нормального функціонування комерційних банків є збереження банківської таємниці. У законодавстві передбачено право банків на збереження...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 5. Правова основа банківського аудиту
У діяльності банківських установ особливу роль відведено аудиту - важливому інституту визначення достовірного стану фінансово-господарської діяльності...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 3. Правове становище національного банку України
1. Загальна характеристика правової природи Національного банку України У системі центральних органів виконавчої влади України особливе місце займає...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Організаційна структура та управління комерційним банком
Для ефективної роботи комерційного банку важлива його оптимальна організаційна структура. Внутрішня організаційна структура комерційного банку формується...
Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Поняття та елементи кредитних правовідносин