Вексельна справа - Демківський А. В. - УКЛАДАННЯ ДОГОВОРУ ЗАСТАВИ
Заставний договір за своєю суттю наближається до одного з різновидів поточного банківського рахунку. До нього вдаються ті підприємства і фірми, які володіють значним вексельним портфелем і бажають скористатися перевагами та еластичністю даного виду позички. Адже кредитні ресурси під заставу векселів можна отримати у будь-який час, а проценти сплачуються лише за ті дні, на які ці кошти фактично були позичені.
У договорі застави векселів, як і у будь-якій обліковій операції, мають бути передбачені: виклад суті заставної вимоги, її розміри і строки виконання зобов'язань; перелік та вартість закладених векселів; інші умови, що узгоджуються між сторонами договору.
Договір застави укладається у письмовій формі. Якщо основна умова застави потребує нотаріального засвідчення, то і весь договір застави засвідчується нотаріусом, а за необхідності й реєструється у відповідних державних органах.
Суб'єктами договору виступають заставодавець - особа, яка заставила пакет векселів для отримання кредиту, і заставотримач - банк, що погодився надати кредит у забезпечення заставленими векселями. Хоч загалом заставодавцем в Україні може бути як фізична, так і юридична особа, але в операції застави векселів поки що має право брати участь лише юридична особа, яка підтверджує товарний характер заставлених векселів.
У разі надання спеціального позичкового рахунку під заставлені векселі клієнтові видається розрахункова книжка, а за відкриття чекового рахунку - чекова книжка. Кредит може надаватися як на строк, так і до вимоги. Видача позик під заставу векселів може мати як одноразовий, так і постійний характер.
Спеціальні позичкові рахунки найефективніше використовуються у взаємостосунках банків із торговими, збутово-постачальницькими та іншими посередницькими організаціями.
Безстроковість позички за цими рахунками дає банкові право у будь-який час вимагати повного або часткового її погашення чи надання додаткового забезпечення. Тому відкриття подібного виду рахунку передбачає укладення такого договору, де позичальник бере на себе жорсткі зобов'язання, виконання яких є необхідною умовою використання наданого кредиту. А за банком закріплюються такі права:
- за власними міркуваннями підвищувати розмір процентів і комісії, але з попередженням про це клієнта;
- закривати рахунок і вимагати у будь-який час повного або часткового погашення заборгованості чи надання додаткового забезпечення;
- обертати на погашення боргу суми, які надходять в оплату векселів, що забезпечують даний рахунок;
- погашати заборгованість клієнта із сум, які йому належать і перебувають в інших операціях.
Позички за спеціальним позичковим рахунком мають переважно постійний характер. У дебеті цього рахунку відображається видача позички, а її погашення - у кредиті. Погасити позику може сам позичальник, і тоді після відшкодування кредитованої суми і процентів йому повертаються векселі із застави. Коли розрахунок здійснено іншими особами, вони отримують векселі із забезпечення у розмірі, що відповідає внесеній сумі погашення. Якщо ж кошти для відшкодування кредиту не надійшли, то на це банк обертає суми, що надходять в оплату векселів. У випадку їхньої недостатності боржник відповідає перед банком усім своїм майном, хоч би де воно знаходилося і у чому виражалося.
Ще до завершення терміну заставного кредиту банк може встановити факт зниження платоспроможності клієнта. Тоді він отримує право терміново відкликати - повністю або частково - позичку або вимагати збільшення заставного забезпечення. Якщо спроби банку виявилися невдалими, а також у випадку невиконання заставодавцем своїх обов'язків заставотримачеві (кредиторові) дозволяється спрямовувати суми платежів за векселями на свою користь. А якщо і їх не вистачає, то він може покрити свої видатки іншими коштами боржника у судовому порядку.
У розрахункових операціях зі спеціального позичкового рахунку може створюватися кредитне сальдо. Тоді банк нараховує на кредитні залишки проценти розміром, який сплачується ним за зберігання коштів на розрахункових (поточних) рахунках, або переказує його на основні рахунки. Якщо у процесі використання спеціального рахунку з'ясується, що серед векселів у заставі є ті, що належать емітентам, які допустили опротестування своїх векселів, то банк повідомляє про це даного клієнта і пропонує викупити векселі цих емітентів або замінити їх у тижневий термін надійнішими векселями. У разі невиконання цієї вимоги спеціальний позичковий рахунок закривається.
В Україні кредити за спеціальним позичковим рахунком, що забезпечені заставою векселів, ще не набули належного поширення. Комерційні банки переважно надають одноразові позички під заставу векселів і здійснюють це шляхом простих позичкових рахунків. Об'єктом застави за цих умов стає окремо взятий вексель, який найскрупульознішим чином аналізується. Встановивши високу надійність платежу, банк надає позичку під нього розміром 60-90% номінальної суми і терміном погашення у день надходження вексельного платежу. Звичайно, така форма кредитування застосовується у випадках епізодичного використання векселів або тоді, коли векселями оформлюються угоди на великі суми.
Контрольні запитання та завдання
► З'ясуйте економічну суть і форми реалізації застави векселів.
► Для яких підприємств кредитування під заставу е найефективнішим?
► Що таке вексельний онколь?
► Які складаються відносини між банком, який прийняв пакет векселів у заставу, і заставотримачем, котрий отримав їх унаслідок переуступлення прав?
► Розкрийте порядок прийняття векселів у заставу до комерційного банку. Якими законами регулюються норми І правила застави?
► Які векселі не рекомендовано приймати у заставу? * Як визначається вартість заставлених векселів?
► Які документи потрібно виготовити І подати до комерційного банку для отримання заставного кредиту під векселі?
► Що передбачає спеціалізований позичковий рахунок?
► Назвіть причини недостатнього використання спеціалізованого позичкового рахунку в Україні.
► До яких правових наслідків призводить невиконання умов заставного кредиту?
Схожі статті
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ЕКОНОМІЧНІ ПІДВАЛИНИ ЗАСТАВИ ВЕКСЕЛІВ
ЕКОНОМІЧНІ ПІДВАЛИНИ ЗАСТАВИ ВЕКСЕЛІВ Одним із способів забезпечення зобов'язань боржників і отримання банківського кредиту є застава. Застава - це...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Розділ 10. ЗАСТАВА ВЕКСЕЛІВ
ЕКОНОМІЧНІ ПІДВАЛИНИ ЗАСТАВИ ВЕКСЕЛІВ Одним із способів забезпечення зобов'язань боржників і отримання банківського кредиту є застава. Застава - це...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ВЕКСЕЛЬНИЙ ОБІГ ЗА УЧАСТІ ПОСЕРЕДНИКІВ
Основним первинним документом і підставою складання й видачі векселя є договір, умови якого у векселі не відображаються і не впливають на процес його...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ПРИЧИНИ НЕДІЙСНОСТІ ВЕКСЕЛЯ ТА ЙОГО РЕКВІЗИТІВ
Женевська система вексельного права розрізняє два аспекти недійсності векселя. Перший зумовлює недійсність векселя у випадку дефекту вексельної форми, а...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ПРАВОВІ ЗАСАДИ ОБІГУ ПЕРЕКАЗНИХ ВЕКСЕЛІВ
ПРАВОВІ ЗАСАДИ ОБІГУ ПЕРЕКАЗНИХ ВЕКСЕЛІВ У попередніх підрозділах ми вже неодноразово вдавалися до роз'яснення основних правил оформлення, виписування та...
-
ПРАВОВІ ЗАСАДИ ОБІГУ ПЕРЕКАЗНИХ ВЕКСЕЛІВ У попередніх підрозділах ми вже неодноразово вдавалися до роз'яснення основних правил оформлення, виписування та...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ЕКОНОМІЧНІ ФОРМИ ВЕКСЕЛІВ
Залежно від тих чи інших ознак і від характеру господарських відносин, що обслуговуються векселями, в економічній літературі їх розрізняють за такими...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Уніфікація міжнародно визнаних принципів вексельного права
Вексельне право, основоположні елементи якого виникли ще у XII ст., розвивалося під загальним впливом удосконалення товарно-грошових відносин та обміну....
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ОСОБЛИВОСТІ ПРОСТИХ ВЕКСЕЛІВ
Найпростіший обіг переказного векселя відображає схема 5.1. Дії учасників обігу переказного векселя ускладнюються тоді, коли застосовується його...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Функції вексельних підрозділів
Функції вексельних підрозділів Організація роботи вексельних підрозділів банківської сфери належить до найбільш Трудомістких ділянок. Вона, як правило,...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ПРОЦЕДУРА ВРАХУВАННЯ ВЕКСЕЛІВ У БАНКАХ
Функції вексельних підрозділів Організація роботи вексельних підрозділів банківської сфери належить до найбільш Трудомістких ділянок. Вона, як правило,...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - РІЗНОВИДИ АВАЛЮ
Аваль може надаватися у конкретній формі, якщо він пишеться на векселі як запорука, і у прихованій, якщо має вигляд гарантійного листа або напису...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Правові види акцепту
Відображаючи складну сукупність економічних відносин між учасниками господарського життя, акцепт має декілька видів. У найширшому розумінні розрізняють...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ФУНКЦІОНАЛЬНІ СХЕМИ ОБІГУ ПЕРЕКАЗНИХ ВЕКСЕЛІВ
Найпростіший обіг переказного векселя відображає схема 5.1. Дії учасників обігу переказного векселя ускладнюються тоді, коли застосовується його...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ВЕКСЕЛІВ
Вексель (нім. Wechsel - зміна, обмін, розмін) - це встановленого зразка абстрактний письмово оформлений борговий документ, за яким одна сторона угода І...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Зміст і форма реквізитів
СУТТЄВІЙ НЕСУТТЄВІ ЕЛЕМЕНТИ ВЕКСЕЛІВ Сучасна сфера вексельного обігу так ускладнена законодавчими нормами і морально-етичними правилами, що потребує...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - СУТТЄВІЙ НЕСУТТЄВІ ЕЛЕМЕНТИ ВЕКСЕЛІВ
СУТТЄВІЙ НЕСУТТЄВІ ЕЛЕМЕНТИ ВЕКСЕЛІВ Сучасна сфера вексельного обігу так ускладнена законодавчими нормами і морально-етичними правилами, що потребує...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ПЕРСПЕКТИВИ СТАНОВЛЕННЯ ДИСКОНТНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ
Солідарна відповідальність векселезобов'язаних осіб в умовах дисконту становить лише один із можливих аспектів використання векселів. За своїм...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Розділ 4. РЕКВІЗИТИ ТА ІНШІ АТРИБУТИ ВЕКСЕЛІВ
СУТТЄВІЙ НЕСУТТЄВІ ЕЛЕМЕНТИ ВЕКСЕЛІВ Сучасна сфера вексельного обігу так ускладнена законодавчими нормами і морально-етичними правилами, що потребує...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ЗМІСТ, ФУНКЦІЇ ТА ФОРМИ ІНДОСАМЕНТУ
ЗМІСТ, ФУНКЦІЇ ТА ФОРМИ ІНДОСАМЕНТУ Зміст індосаменту Як ми вже знаємо, вексель здатний багаторазово (у країнах з ринковою економікою в середньому 80...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ЗАГАЛЬНІ ОСНОВИ ДИСКОНТНИХ ОПЕРАЦІЙ
ЗАГАЛЬНІ ОСНОВИ ДИСКОНТНИХ ОПЕРАЦІЙ Провідною формою вексельного кредитування є достроковий, до настання терміну платежу, продаж векселя Банкові, який...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Розділ 9. ДИСКОНТУВАННЯ ВЕКСЕЛІВ
ЗАГАЛЬНІ ОСНОВИ ДИСКОНТНИХ ОПЕРАЦІЙ Провідною формою вексельного кредитування є достроковий, до настання терміну платежу, продаж векселя Банкові, який...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - СТРАХУВАННЯ ВЕКСЕЛЬНОГО АВАЛЮ
Незважаючи на механізм саморегулювання, вексельний обіг створює фінансові ризики, негативні наслідки яких можуть бути подолані за активної участі...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - МЕХАНІЗМ АВАЛЬНОГО КРЕДИТУ
Надання авалю за вексельними зобов'язаннями є однією з найпоширеніших у ринковій економіці операцій, які виконуються комерційними банками задля отримання...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Розділ 6. ВІДЧУЖЕННЯ ПРАВ ЗА ВЕКСЕЛЕМ
ЗМІСТ, ФУНКЦІЇ ТА ФОРМИ ІНДОСАМЕНТУ Зміст індосаменту Як ми вже знаємо, вексель здатний багаторазово (у країнах з ринковою економікою в середньому 80...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ПРАВО РЕГРЕСУ, ЙОГО СКЛАДОВІ ТА СПОСОБИ РЕАЛІЗАЦІЇ
Регрес - це право векселетримача , а також будь-якої іншої особи, яка оплатила вексель, пред'явити вимогу до І всіх солідарно відповідальних за векселем...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Акцептна форма вексельного кредиту
Акцептний кредит - це банківський кредит особливої форми, який отримується експортером або імпортером шляхом передання комерційному банкові переважно...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Основні форми вексельного кредиту
Суб'єкти господарського життя мають можливість надавати вексельний кредит у двох формах: - пред'явницького кредиту. До нього вдаються переважно...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - ОСНОВНІ ВИМОГИ ДО ОФОРМЛЕННЯ АКЦЕПТУ
Пред'явлення векселя до акцепту е правом, а не обов'язком векселетримача. Стаття 21 Положення про переказний і простий вексель, відображаючи...
-
Вексельна справа - Демківський А. В. - Французький історичний етап становлення вексельного обігу
Французький період насамперед пов'язаний із запровадженням індосаменту. Завдяки італійським банкірам вексель став поширюватися за межі Італії, спочатку...
Вексельна справа - Демківський А. В. - УКЛАДАННЯ ДОГОВОРУ ЗАСТАВИ