Экономическая теория: политэкономия - Базилевич В. Д. - Глава 14. НЕОПРЕДЕЛЕННОСТЬ, РИСК И СТРАХОВАНИЕ В ЭКОНОМИКЕ

Не рискуя, ничего не достигнешь.

Народная поговорка

Экономическая жизнь общества, как и жизнь вообще, полна неопределенности. Выходя утром на работу, никто из нас не может быть уверенным, что вечером мы придем домой с таким же самочувствием. Уплачивая из своей заработной платы установленный законом процент в пенсионный фонд, никто определенно не знает, доживет ли он до пенсии, а если доживет, то сколько лет ему суждено ее получать. Отказываясь от текущего потребления части своих доходов с целью их сбережения (накопления), потребитель не может быть полностью уверен в том, что со временем они не обесценятся, а способ размещения своих сбережений он избрал правильно. Следовательно, каждый шаг нашей обыденной жизни связан с неопределенностью.

Сосредоточимся на двух проблемах:

А) каким образом неопределенность в экономике влияет на хозяйственное поведение субъектов;

Б) каковы средства защиты от негативного влияния неопределенности и риска в рыночной экономике.

14.1. Неопределенность и риски современной рыночной экономики

Неопределенность в экономике связана с событиями и факторами функционирования экономической системы, которые хозяйствующие субъекты не в состоянии с достаточной вероятностью предвидеть, а потому и не могут надлежащим образом приспособиться к ним.

Неопределенность - это недостаточная информированность о вероятности будущих событий, влияющих на судьбу участников рынка (рис. 14.1).

причины неопределенность в рыночной экономике

Способность человека приспособиться к риску называют Склонностью к риску. По этому критерию выделяют три группы (типа) людей:

- не склонных к риску (противники риска, желающие его избежать);

- нейтральные к риску (не стремятся избежать, но и не ищут риска);

- склонные к риску (любящие рисковать).

Как определить, относится ли субъект к той или иной категории? Не склонные к риску люди стремятся получать среднюю прибыль. Они не станут сознательно рисковать, если имеется вероятность получения нулевой прибыли. Тем более они не согласятся на риск, угрожающий потерей всего богатства, приобретенного ранее.

Риск в экономике - это ситуация на рынке, обусловленная неопределенностью, при которой преобладающее большинство событий и способов поведения хозяйствующих субъектов невозможно с достаточной вероятностью предвидеть и спрогнозировать.

На наличие риска в экономике влияют факторы, не зависящие ни от воли, ни от желаний, небрежности или исключительной добропорядочности людей (землетрясения, схождение селевых потоков, извержение вулканов, засухи, наводнения и т. п.), а также те, которые являются следствием деятельности субъектов экономики (политическая доктрина и воля правительства, компетентность менеджеров всех уровней и т. п.) (рис. 14.2).

Спектр рисков в экономической жизни общества очень разнообразный. С целью упрощения их объединяют в группы (виды) (рис. 14.3, с. 466).

Существуют два основных метода определения уровня риска (рис. 14.4, с. 466).

Наиболее распространенным методом определения уровня риска является статистический.

Он основывается на:

- информации за продолжительный период времени о событиях, могущих иметь отрицательные последствия для судьбы хозяйствующих субъектов;

- выявлении периодичности возобновления событий (если они имели место);

- определении (расчете) вероятности наступления тех или иных нежелаемых событий, имеющих отрицательные последствия, и экстраполяции их на будущее.

Статистический метод чаще всего применяется для массовых явлений и основывается на теории больших чисел.

факторы, влияющие на наличие риска в экономике

Метод экспертных оценок используется для случаев, происходящих редко, и потому не могущих определяться статистическими методами.

Уровень риска зависит от ожидаемого значения (вероятности наступления нежелаемых событий) и вариативности возможного результата (рис. 14.5, с. 467). Например, вероятность того, что кредит не возвратят 2 % должников, рассчитана на основе анализа информации за 20 лет. Но процент тех, кто его не возвращал в краткосрочном периоде, колеблется в пределах 0-20 %. Чем значительнее вариативность колебаний результата, тем значительнее степень риска, и наоборот.

виды экономических рисков

методы определения уровня риска

Рис. 14.4. Методы определения уровня риска

В связи с разной склонностью людей к риску они изберут для себя различные способы поведения в рыночной ситуации. Как показывает практика, преобладающее большинство людей не склонны к риску. Недаром мировой опыт сви

факторы, влияющие на уровень риска

Детельствует, что 5-7 % населения, которые становятся предпринимателями (людей, склонных к риску), хватает для того, чтобы обеспечить общество всеми необходимыми экономическими благами. Это означает, что склонность к предпринимательству - такой же ограниченный экономический ресурс, как и другие. Но и сами предприниматели делятся на склонных и несклонных к риску. Это объясняется не только психологией, но и экономическим законом убывающей предельной полезности.

В качестве примера рассмотрим ситуацию игры в рулетку. Пусть игрок, имеющий 1000 грн, ставит "на зеленый" 500 грн. Если он выиграет, сумма ставки увеличится вдвое, и он будет иметь 1000 грн, 500 грн из которых - его ставка, 500 грн - выигрыш и 500 грн те, которые он не поставил, то есть всего 1500 грн. Если же он проиграет, у него остается 500 грн, которые он не поставил, поскольку 500 грн он про - играл. В связи с тем, что в данном случае есть только два варианта - выигрыш или проигрыш, то есть вероятность 50 %, или S, то математическое ожидание в денежном вы-

Изобразим графически кривую общей полезности (рис. 14.6) и рассчитаем математическое ожидание в условных единицах полезности (ютилях, баллах). Для этого по оси абсцисс отложим количество гривень, которые имеет и может выиграть игрок, а по оси ординат - полезность в ютилях.

кривая общей полезности

Из графика видно, что первые 500 грн имеют полезность б ют., вторые 500 грн - 3 ют., а третьи 500 грн - 1 ют.

Вследствие действия закона убывающей полезности последняя (полезность) уменьшается, потому математическое ожидание в форме полезности (а не в денежной форме) будет

Это означает, что выгода (в условных единицах полезности - ютилях), которую получит игрок в случае выигрыша, будет меньше, чем убытки в случае проигрыша.

Если большинство людей не склонны к риску, они будут искать способы его упреждения или ограничения.

На риск они пойдут только в случае, когда средний уровень прибыльности будет для них настолько привлекательным, что сможет компенсировать потери, связанные с риском.

Признание того, что преобладающее большинство людей стремится избежать риска, не отрицает того факта, что игровой бизнес процветает. Одни люди покупают лотерею, надеясь иметь за небольшую плату крупный выигрыш. Иные имеют дополнительное удовлетворение от того, что идут на риск.

Схожі статті




Экономическая теория: политэкономия - Базилевич В. Д. - Глава 14. НЕОПРЕДЕЛЕННОСТЬ, РИСК И СТРАХОВАНИЕ В ЭКОНОМИКЕ

Предыдущая | Следующая