Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 14.2. Принципи організації та проблеми інтеграції в Європейське Співтовариство
В Угорщині діє у формі акціонерних товариств 44 банки, з яких ЗО є класичними комерційними банками, а останні - спеціалізовані банки, серед яких 4 житлово-ощадні каси і 2 іпотечних банки. Крім того, функціонує 7 спеціалізованих кредитних установ. Емісійним центром є Угорський національний банк, що відповідає за реалізацію загальнодержавної монетарної політики. На нього покладені завдання визначення курсу національної валюти, кредитування фінансових установ і регулювання зовнішніх кредитно-фінансових відносин. Інтеграція угорської економіки, що прискорилася за останні роки, в господарську систему Західної Європи призвела до того, що банківський сектор Угорщини почав все більше наближатися за деякими показниками до відповідних показників держав Євросоюзу. Це зумовило і те, що значна частина банків і підприємств Угорщини після масової приватизації опинилася у власності іноземних компаній, в основному західноєвропейських фірм і транснаціональних корпорацій.
Базисом угорської банківської системи, як і в Європейському Союзі, є комерційні банки. 80 % усіх грошових внесків в Угорщині припадає саме на ці банки, 6,5 % - на інвестиційні фонди і страхові компанії, 3,5 % - на пенсійні фонди. Хоча загальна сума наданих угорськими банками кредитів значно менша, ніж у країнах Євросоюзу, проте за структурою активів і пасивів (джерела фінансування) вона уже відповідає західноєвропейським параметрам. Наприклад, частка кредитів приватному сектору в Угорщині досягла 43 %, а частка внесків цього сектору перевищила 53 % в загальній структурі кредитів і джерел фінансування, що дещо вище за характерні для ЄС середні показники. Частка власних засобів у банківських фінансових ресурсах перевищує в Угорщині середній рівень по Євросоюзу, що опосередковано свідчить про високий потенціал подальшого розвитку банківської системи. Обсяг наданих фізичним особам кредитів в Угорщині поки що залишається істотно нижчим, ніж у західноєвропейських державах. Структура банківських кредитів в Угорщині за деякими іншими важливими показниками за останній час також має тенденцію до поліпшення умов функціонування банків. Питома вага довгострокових кредитів підприємствам у загальній структурі їх кредитування становить 53 %, а в загальній структурі кредитів фізичним особам - 87 %. Проте більша частина згаданих довгострокових кредитів надається іноземними банками.
Практично завершена гармонізація правової бази Угорщини та Євросоюзу. У законодавство, що регулює діяльність кредитно-фінансових установ, вносяться зміни, згідно з якими до іноземних і угорських клієнтів банків застосовується принцип рівнозначності. Учасники банківського сектору Угорщини і Євросоюзу використовують схожі банківські технології, надають практично однакові продукти і послуги. Водчас є певні відмінності між банківськими системами Угорщини і Євросоюзу. Угорський банківський сектор за багатьма показниками відстає від середнього європейського рівня. Угорські банки функціонують з питомими витратами, що перевищують середній рівень західноєвропейської банківської системи. Витрати, пов'язані з діяльністю угорських банків, становлять 3,6 % сукупних банківських активів, що в два рази вище середнього рівня країн Євросоюзу. У загальній структурі собівартості послуг угорських банків найбільша питома вага припадає на інші витрати, пов'язані з потребою модернізації технічної інфраструктури (інфраструктурні інвестиції, впровадження сучасних технологій тощо).
Істотно впливає на стан угорських банків і те, що в західноєвропейських країнах рівень доходів населення приблизно в 3 рази перевищує угорський, а середній розмір заощаджень - в 10 разів. На основі показника прибутку до оподаткування, розрахованого пропорційно активам, показник прибутковості угорських банків (ROA) в середньому коливається між 1-2 %, що більше ніж середній рівень по Євросоюзу. Це пов'язано з тим, що в Угорщині рівень інфляції вищий, ніж в західноєвропейських країнах. Відповідно виший і рівень відсоткової ставки, більша номінальна вартість різних банківських продуктів. У сукупному доході угорських банків частка відсоткових доходів у 2006 році становила 75 % а частка непроцентних доходів - 22 %, що в два рази нижче середнього показника по Євросоюзу. У загальній структурі банківських доходів тенденцію до збільшення мають доходи за платежами, зборами і комісійними винагородами, які складають 20 %, що відповідає середньому рівню в державах Євросоюзу. Значна частка доходів угорських банків формується за рахунок посередницької діяльності. Після вступу Угорщини до Євросоюзу роль посередницької діяльності угорських банків починає знижуватися і обмежується міжбанківськими операціями, а також наданням кредитів у форинтах. Західноєвропейські банки, що працюють з меншою маржею, після вступу Угорщини до Європейського Союзу отримали конкурентні переваги з доступу до угорських клієнтів.
Посилення конкуренції в умовах єдиного ринку Євросоюзу сприяє вирівнюванню банківської маржі і призводить до зниження прибутковості угорських банків. На думку експертів, зниження рівня прибутку угорських банків можуть компенсувати три чинники. Із завершенням інтенсивного інфраструктурного розвитку угорського банківського сектору знизиться рівень інших витрат у загальній структурі собівартості банківських послуг. У банківському секторі активізуються процеси купівлі, злиття і поглинання. Збільшиться зростання доходів від банківських непроцентних операцій, частка яких значно відстає від середнього рівня Євросоюзу.
Приєднання Угорщини до ЄС сприятиме витісненню з угорського ринку банківських послуг неефективних банків. Інтенсивність цього процесу залежить від того, наскільки гнучко зможуть адаптуватися угорські банки до конкуренції. Можна очікувати, що ринок залишать банки, які до приєднання до ЄС не змогли зайняти стійку позицію на ринку банківських продуктів та послуг, оскільки в умовах відкритого ринку ця можливість різко ЗНИЗИТЬСЯ. Менш ефективні угорські банки зможуть зберегти ринкові позиції в тому випадку, якщо вони розширять коло клієнтів за рахунок видачі кредитів з підвищеним ризиком.
Процес інтеграції може знизити капіталізацію угорського банківського сектору. Оскільки велика частина банків знаходиться у власності банків ЄС, можливо, багато хто з них почне перетворювати філіали своїх банків у банківські відділення, робота яких буде істотно дешевшою. Це, фактично, не становить загрози для стабільності угорської банківської системи, оскільки будь-який банк всім капіталом несе відповідальність за діяльність своїх відділень. Проте поява в Угорщині нових банківських відділень з держав Західної Європи може змінити існуючі позиції угорських банків і з часом негативно впливати на їх стабільність. Така небезпека найбільш вірогідна для банків, що надають послуги великим підприємствам. Конкуренцію підсилюватиме той факт, що іноземні банки орієнтовані на аналогічне коло споживачів банківських послуг щодо великих фірм. Загострення конкурентної боротьби може негативно відобразитися на інших споживачах банківських послуг: населенні, малих і середніх підприємствах тощо. У секторі банківських послуг, що надаються фізичним особам, позиції угорських банків менш схильні до впливу конкуренції, оскільки в даному сегменті ринку існують значні резерви для розширення банківської діяльності.
Підвищення ефективності діяльності угорських контрольно-наглядових органів також сприятиме зростанню стабільності банківського сектору. Після вступу Угорщини в ЄС покращилася кооперація й інтенсивність взаємодії угорських наглядових органів з органами Євросоюзу, з'явився доступ до достовірних і надійних інформаційних даних.
Схожі статті
-
Малі та середні підприємства (далі - МСП) відіграють вирішальну роль в економіці Німеччини - вони забезпечують суттєву частку бюджетних надходжень,...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 13.3. Характеристика банків другого рівня
Реформа, яка почалася у 1989 році, сприяла створенню дев'яти великих регіональних комерційних банків, які розпочали свою діяльність 1 лютого 1989 р....
-
Другий рівень банківської системи Італії належить комерційним банкам і спеціалізованим фінансово-кредитним установам. Комерційні банки Італії відносять...
-
Банківська система не може ефективно функціонувати, а її елементи виконувати свої завдання у повному обсязі, якщо вона не буде тісно пов'язана з...
-
Розглядаючи банківську систему Японії, не можна охарактеризувати її як зразкову. У реальній практиці в країні існує так званий "тіньовий ринок" кредитів...
-
Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національної економіки будь-якої розвиненої держави. Створення стійкої, гнучкої та ефективної...
-
21.1. Мета створення та особливості діяльності ЄБРР Європейський банк реконструкції і розвитку (далі - ЄБРР або Банк) був створений у 1991 році з метою...
-
21.1. Мета створення та особливості діяльності ЄБРР Європейський банк реконструкції і розвитку (далі - ЄБРР або Банк) був створений у 1991 році з метою...
-
Стабільність у банківській сфері є однією із основних складових економічного зростання у державі. Банківська діяльність суттєво впливає на об'єктивні...
-
21.1. Мета створення та особливості діяльності ЄБРР Європейський банк реконструкції і розвитку (далі - ЄБРР або Банк) був створений у 1991 році з метою...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - ПЕРЕДМОВА
Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національної економіки будь-якої розвиненої держави. Створення стійкої, гнучкої та ефективної...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - Грошові внески
Завдяки великій кількості комерційних банків різного типу банківська система характеризується великою кількістю банківських продуктів, що пропонуються...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 7.5. Асортимент банківських продуктів і послуг
Завдяки великій кількості комерційних банків різного типу банківська система характеризується великою кількістю банківських продуктів, що пропонуються...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 5.2. Центральний банк Франції
Банк Франції (Банк де Франс)1 було засновано у 1800 році за рішенням Наполеона Бонапарта У1803 p. він отримав монополістичне право на емісію банкнот у...
-
Другий рівень банківської системи у Великобританії становлять банки. У даній групі виділяють банки, які призначені переважно для задоволення потреб...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - Резервна політика
Одним із інструментів сучасної монетарної політики є резервна політика, заснована на зміні вимог центрального банку щодо обов'язкових (мінімальних)...
-
Банківські продукти - широкий набір послуг, які надає банк своїм клієнтам. За різними критеріями, наприклад щодо змісту, банківські продукти можна...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 3.5. Банківські холдинги
На відміну від інших розвинених країн, США мають банківську систему, яка складається із багатьох тисяч банків. Саме тому складається враження, що у США...
-
Як уже згадувалося, далеко не все в забезпеченні стабільності банківської системи країни залежить від комерційних банків і Національного банку....
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 10.3. Другий рівень банківської системи Росії
Комерційні банки утворюють базис другого рівня банківської системи Росії. Основне їх призначення - акумулювати заощадження і розподіляти їх між...
-
Основні функції ФРС подібні до функцій, що їх виконують центральні банки інших країн, але даній системі притаманні певні особливості. ФРС відповідальна...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 9.2. Перший рівень банківської системи
На сучасному етапі банківська система Італії є дворівневою. Перший рівень займають два органи. Перший - центральний банк, у ролі якого виступає Банк...
-
9.1. Історичні аспекти розвитку банківської системи Зародження банківської системи Італії починається разом із виникненням банківської справи. Італія -...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - Розділ 9. Банківська система Італії
9.1. Історичні аспекти розвитку банківської системи Зародження банківської системи Італії починається разом із виникненням банківської справи. Італія -...
-
У міжнародній експансії японських банків є кілька основних етапів. До початку 80-х pp. їхня міжнародна активність була вкрай обмеженою, зосереджувалася в...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 22.6. Чорноморський банк торгівлі та розвитку
Чорноморський банк торгівлі та розвитку (ЧБТР - Black Sea Trade and Development Bank) був заснований у 1998 році на підставі відповідної Угоди між...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 8.2. Центральний банк Японії
Банківську систему Японії очолює Центральний банк - Банк Японії, 55 % акцій якого належать державі. Центральний банк Японії створено 1882 р. строком на...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 20.3. Функції Банку міжнародних розрахунків
БМР виконує ряд обов'язкових функцій. Зокрема: - здійснює широке коло банківських операцій з метою сприяння центральним банкам в управлінні їх валютними...
-
Структуру управління Банку можна представити таким чином: 1. Рада керівників, у якій кожен член ЄБРР представлений одним керівником і одним його...
-
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 2.3. Організаційні банківські структури
Крім різноманітної класифікації, за якою комерційні банки можуть поділятися, вони різняться також і своєю організаційною структурою. Організаційна...
Банківські системи зарубіжних країн - Мельник П. В. - 14.2. Принципи організації та проблеми інтеграції в Європейське Співтовариство