Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 10. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ У БАНКІВНИЦТВІ
10.1. Сутність та форми страхових послуг на кредитному ринку
Будь-який бізнес, і зокрема банківський, прагне захистити себе від небезпек, що йому загрожують. Існує чимало форм захисту. Щодо банківської діяльності особливої уваги заслуговує одна з них - це страхування, без якого на розвинутих фінансових ринках неможливо гарантувати повноцінну безпеку фінансово-кредитних установ. З розвитком сучасного фінансового ринку представники банківської та страхової діяльності все більше схиляються до думки про однакову значущість цих сегментів ринку.
Початок співпраці між банками і страховими компаніями має давню історію. Зокрема, в Україні така взаємодія розпочалася ще у 1841 p., коли крайовими органами влади Галичини було прийнято рішення про запровадження страхування будинків від вогню, спираючись на мережу територіальних органів Галицького крайового кредитного товариства, яке мало створитися. Хоч задум не був втілений у життя, але ця ідея існувала й у подальшому була реалізована [9, с. 75-76]. Таке об'єднання почало формуватися у Львові: до нього входило Товариство взаємного страхування від вогню, засноване у 1892 р., та однойменний дочірній банк "Товариство взаємного кредиту", заснований з ініціативи та на кошти страхової компанії в 1895 р. у Львові. Значно пізніше, у 20-30-х роках XX ст. у Західній Україні діяло більше 20-ти страхових компаній, які були пов'язані з банківськими установами.
У сучасних умовах форми співпраці банку та страхової компанії є такими:
Форма клієнтської співпраці, яка є початковою і обмежується наданням страховою компанією послуг банку як її клієнту. Страхова компанія пропонує як традиційні, так і додаткові страхові послуги, що враховують специфіку роботи банку.
Форма агентських відносин, яка припускає розповсюдження страхових послуг на основі агентської угоди з банком. Чинне законодавство дозволяє співпрацювати банкам та страховикам на підставі спільної агентської угоди. Ст. 48 Закону України "Про банки і банківську діяльність" забороняє банкам безпосередню діяльність у сфері страхування, але дозволяє виконувати їм функції страхового посередництва [5]. Одні банки укладають агентські угоди з одною-двома, інші - співпрацюють з багатьма страховими компаніями.
Форма кооперації, при якій партнери - банк і страхова компанія - утворюють договірний альянс.
Форма контролю передбачає застосування контролю аж до злиття і поглинання. Досить часто за такої форми взаємодії банк повністю чи частково купує або засновує страхову компанію.
Основою співпраці банків і страхових компаній є страхування кредитних ризиків, яке дає можливість банку пропонувати умови кредитування "очищення від ризику неповернення". Позичальник зобов'язаний повернути отриманий кредит, а банк має право вимагати його отримання у попередньо узгоджених обсязі та строках. Невиконання домовленостей між банком і позичальником загрожує кредиторові фінансовими збитками, які є об'єктом страхування. Згідно із законодавством, страхування кредитів - один з видів добровільного страхування, що пропонується страховими компаніями.
Ризик кредитного договору дещо відрізняється від типових ризиків, які є основою майнового страхування і тому суть страхування кредитів також дещо відрізняється від інших видів страхування і виявляється у двох формах:
1. Делькредерна форма організації (рис. 10.1): страхувальником є банк, який, крім того, є і застрахованим, безпосередньо захищає свій інтерес за допомогою страхування. Виникає "власне страхування фінансового ризику". Відносини формуються лише між страховою компанією та банком. Банк:
Отримує страхове відшкодування у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань;
Залишає частину ризику на свою відповідальність;
- інформує страхову компанію про зміни у кредитному договорі.
Страхова компанія:
Приймає рішення щодо страхування запропонованих ризиків;
Переймає від банку право подання регресного позову до позичальника;
Вживає санкції щодо банку при порушенні ним взятих зобов'язань.
Страхування ризику неповернення кредиту належить до цієї форми організації страхового захисту.
2. Заставна (гарантійна) форма організацій позичальник, страхуючи свою платоспроможність, захищає інтереси кредитора. Страхова компанія виступає гарантом оплати заборгованості позичальника у визначених строках на користь застрахованого. Тобто позичальник виступає у ролі страхувальника, а банк - застрахованим (рис. 10.2).
Отже, сторонами у заставному страхуванні є:
Банк, який є застрахованим і на користь якого має бути виконане зобов'язання;
Позичальник, який є страхувальником і який зобов'язаний повернути кредит і відсотки за нього;
Страхова компанія, яка є гарантом виконання зобов'язань.
Гарантійне страхування може здійснюватися у двох варіантах: перший - застосування страхового захисту до окремого кредитного договору; другий - застосування страхового захисту до певної кількості кредитних договорів одного позичальника.
Принципова відмінність між формами організації страхування кредитів полягає у тому, хто виконує роль страхувальника. Зауважимо, що при делькредерній формі страхування банк виступає страхувальником, а при заставній - страховим агентом. Спільною рисою двох форм організації страхового захисту банківських кредитів є покриття негативного результату, який банки отримують через неплатоспроможність своїх позичальників.
Нині банки більшою мірою надають перевагу заставному страхуванню. Це пов'язано перш за все з тим, що при використанні делькредерного страхування банку доводиться залишати частину ризику неповернення кредиту на своєму утриманні відповідно до загальноприйнятих умов договору страхування (тобто застосовується франшиза). Крім того, банк сплачує значні страхові платежі, що знижує прибутковість кредитних операцій.
Залежно від цільового призначення кредиту пропонуються різні страхові послуги. Так, отримання кредиту на купівлю нерухомості може передбачати страхування нерухомості за класичними ризиками майнового страхування, страхування життя і здоров'я позичальника, страхування ризику втрати права власності на майно.
Отже, у банківському бізнесі страхування використовується вже тривалий час, набуло певних ознак й особливостей. Представляє великий інтерес страхування ризику непогашення кредиту та страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту.
Схожі статті
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 4.2. Умови договору страхування життя
Згідно з законом України "Про страхування", страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 1.3. Принципи страхування і страхова термінологія
Звернемо увагу й на принципи страхування, які пояснюють різні автори. Як слушно зауважив вітчизняний науковець О. М. Залєтов, науковці різних країн під...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.3. Особливості страхових медичних послуг для туристів
В Україні страхові медичні послуги для туристів мають молодий "вік" і свої особливості. По-перше, вітчизняні страхові компанії пропонують як дешеві...
-
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Метод дослідження економічних явищ і процесів, у тому числі страхових послуг - це сукупність розумових і фізичних процедур, які націлені на вирішення...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 1 ПРЕДМЕТ І МЕТОД ДИСЦИПЛІНИ "СТРАХОВІ ПОСЛУГИ"
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Ще 1946 р. Комітет з питань транспорту Європейської економічної комісії в Женеві створив робочу групу дорожнього транспорту, завданням якої була розробка...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Передмова
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг
2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг Страхові послуги - це послуги вторинного попиту, які значною мірою залежать від політичної й...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Розгляд скарг між страховиками і страхувальниками
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Істотні умови у договорі страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Набуття чинності договором страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Заява про страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 9.1. Страхові послуги у майновому секторі підприємства
9.1. Страхові послуги у майновому секторі підприємства Діяльність підприємства пов'язана з численними ризиками. Рівень їх впливу збільшується за ринкових...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - ТЕМА 9. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ У ПІДПРИЄМНИЦЬКІЙ ДІЯЛЬНОСТІ
9.1. Страхові послуги у майновому секторі підприємства Діяльність підприємства пов'язана з численними ризиками. Рівень їх впливу збільшується за ринкових...
-
Умовами договору страхування можуть бути передбачені підстави для відмови у здійсненні страхових виплат. Рішення про відмову у страховій виплаті...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 8.1. Суть та види страхових послуг у автотранспорті
8.1. Суть та види страхових послуг у автотранспорті У сучасному динамічному суспільстві використовуються різні транспортні засоби, які є об'єктами...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 8. СТРАХОВІ АВТОТРАНСПОРТНІ ПОСЛУГИ
8.1. Суть та види страхових послуг у автотранспорті У сучасному динамічному суспільстві використовуються різні транспортні засоби, які є об'єктами...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 7.4. Страхові послуги щодо захисту домашнього майна громадян
Домашнє майно (меблі, побутова техніка, килимові вироби, одяг, книги, предмети домашнього вжитку) громадян також можна страхувати. Воно має належати за...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 7.1. Страхові послуги щодо захисту майна
7.1. Страхові послуги щодо захисту майна Найбільша частка у структурі страхового ринку України припадає на страхові послуги щодо захисту майна. Обсяги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 7. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ У МАЙНОВОМУ СЕКТОРІ ДОМОГОСПОДАРСТВА
7.1. Страхові послуги щодо захисту майна Найбільша частка у структурі страхового ринку України припадає на страхові послуги щодо захисту майна. Обсяги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.4. Форми страхових медичних послуг для туристів
Дія страхувальника при настанні страхового випадку залежить від варіанта виплати страхового відшкодування. Тому страхування громадян, що виїжджають за...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування
3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування Договір страхування є правовим документом, який опосередковує процес надання страхової послуги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.2. Добровільні страхові медичні послуги
Добровільні страхові медичні послуги мають свої особливості розвитку в Україні (обсяги страхових премій та страхових відшкодувань у 2004-2006 pp....
-
5.1. Нещасні випадки та їх класифікація Постійною складовою суспільного розвитку були і залишаються численні нещасні випадки, що загрожують існуванню...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 5.1. Нещасні випадки та їх класифікація
5.1. Нещасні випадки та їх класифікація Постійною складовою суспільного розвитку були і залишаються численні нещасні випадки, що загрожують існуванню...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 5. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ У РАЗІ НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ
5.1. Нещасні випадки та їх класифікація Постійною складовою суспільного розвитку були і залишаються численні нещасні випадки, що загрожують існуванню...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 3. АНАТОМІЯ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ ТА ЙОГО ЕЛЕМЕНТИ
3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування Договір страхування є правовим документом, який опосередковує процес надання страхової послуги...
-
Страхування фінансових ризиків - вид майнового страхування, яке за своєю суттю є страхуванням ризику втрати прибутку чи неотримання доходу внаслідок...
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 10. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ У БАНКІВНИЦТВІ