Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.3. Особливості страхових медичних послуг для туристів
В Україні страхові медичні послуги для туристів мають молодий "вік" і свої особливості. По-перше, вітчизняні страхові компанії пропонують як дешеві групові страхові поліси (для групи туристів), так і дорогі страхові поліси з максимальним страховим покриттям.
По-друге, український турист купує страховий поліс тому, що "так потрібно". Це підтверджують й опитування, що проводилися серед туристичних фірм щодо необхідності забезпечення страховим захистом туристів: 67 % респондентів (туристичних фірм) назвали основною причиною включення страхових послуг до туристичного пакета вимоги чинного законодавства, 28 % вважають це необхідним елементом гарантування безпеки туристів і тільки 5 % зазначили посилений інтерес туристів до страхового захисту. Лише 15 % туристів, згідно з опитуванням, виявляють бажання застрахувати інші ризики, які не підлягають під регламентацію обов'язкового страхування [21, с. 42].
По-третє, у більшості випадків туристи не приділяють значної уваги умовам страхування, вибір страхових програм переважно здійснює туристична фірма, керуючись при цьому дешевою ціною. В Україні туристичні фірми купують страхові поліси, в яких страхова сума встановлена до 5-10 тис. євро чи доларів, страховий платіж є низьким. При купівлі туристичної путівки ціна страхового поліса, як правило, вже входить у загальну вартість, тому мало хто із застрахованих осіб (туристів) замислюється над тим, які ризики покриває страховий поліс.
По-четверте, страхові компанії, співпрацюючи з туристичними фірмами, зіштовхуються з певними проблемами: невміння представників туристичних фірм пояснити туристу механізм дії страхового поліса; низька страхова культура менеджерів туристичних фірм, які здійснюють оформлення
Страхових документів; несвоєчасне надання у страхову компанію інформації про застрахованих осіб; борги перед страховиками внаслідок банкрутства туристичних фірм.
По-п'яте, поширеними є недобросовісні дії (шахрайство) як із боку страховиків, так і з боку застрахованих осіб. Недобросовісні дії страховиків є такими: пропонують клієнтам страховий поліс за дуже низькою ціною (6 грн.), а у договорі може зазначатися, що, перебуваючи за кордоном, турист самостійно покриває медичні витрати на значну суму (до 4 тис. дол.); у договорі страхування визначено великий перелік винятків із страхових випадків, що робить практично неможливим страхове відшкодування; трапляються й випадки, що страхові компанії обіцяють повернення страхових премій, якщо страховий випадок не настав. З боку застрахованих осіб: використання фальшивих страхових полісів, фальсифікація випадків, які сталися із застрахованими особами, завищена вартість медичних послуг.
Нині у страховій науці розрізняють [7, с. 132-134]:
Страхування зарубіжного туризму (страхування громадян, які виїжджають за кордон);
Страхування внутрішнього туризму: невелика кількість вітчизняних страхових компаній пропонують таку послугу (зокрема, не охоплений страхуванням "зелений" туризм);
- страхування іноземного туризму (страхування іноземних туристів в Україні). Згідно з Постановою Кабінету Міністрів України "Про правила в'їзду іноземців та осіб без громадянства в Україну, їх виїзду з України і транзитного проїзду через її територію", передбачено отримання іноземними громадянами в'їзної візи та страхового поліса. Більшість іноземців, прибувши в Україну, вже є забезпечені страховим захистом (мають страховий поліс, придбаний на батьківщині). За умови відсутності страхового поліса іноземець має придбати його при перетині державного кордону України.
Відносини між туристами, туристичними фірмами і страховими компаніями регулюються чинними нормативно-правовими актами. Зокрема:
Законом України "Про туризм" від 15 вересня 1995 р. № 324/95-ВР (ст. 16) передбачено, що страхування туристів (медичне та страхування від нещасних випадків) є обов'язковим і здійснюється суб'єктами туристичної діяльності на підставі угод зі страховими компаніями. Туристи мають право самостійно укладати договори на таке страхування [10]. Тобто основний зміст цього виду страхування - це компенсація медичних витрат, які можуть виникнути в закордонній поїздці внаслідок раптового захворювання або нещасного випадку.
Законом України "Про порядок виїзду з України і в'їзду в Україну громадян України" від 21 січня 1994 р. № 3857-ХІІ зазначено, що громадяни повинні бути застрахованими [9].
Ст. 7 Закону України "Про страхування" визначає обов'язковим страхування відповідальності суб'єктів туристичної діяльності за шкоду, заподіяну життю чи здоров'ю туриста або його майну [8].
Між страховою компанією, туристичною фірмою, застрахованою особою (туристом) відносини формуються так (рис. 6.2):
Рис, 6.2. Схема відносин між страховою компанією, туристичною фірмою, застрахованою особою
1. Між страховою компанією і туристичною фірмою укладається агентська угода. До відповідної угоди додаються також копії таких документів: правила медичного страхування та страхування від нещасних випадків; страхові тарифи, договір страхування туриста (страховий поліс); роз'яснення щодо порядку укладення та заповнення страхового поліса; форми звітності суб'єкта туристичної діяльності перед страховиком; копія ліцензії на право здійснення страховою компанією діяльності з медичного страхування та страхування від нещасних випадків.
2. Страхова компанія забезпечує страховий захист майнових інтересів громадян (туристів) під час їх перебування за кордоном.
Розглянемо детальніше основні аспекти страхування туристів.
Страхувальниками можуть бути як фізичні особи, так і юридичні особи, зокрема туристичні фірми, куди звернулася особа для отримання туристичної путівки. Застрахованими особами є громадяни (туристи), що виїжджають за кордон.
Обов'язкове (медичне та страхування від нещасних випадків) страхування здійснюється один раз на весь період туристичної подорожі. Страхуванню повинні підлягати як туристи, так і особи, що їх супроводжують.
Договір страхування укладається на строк перебування застрахованої особи за кордоном. Дія договору страхування поширюється на іноземні держави та не діє на території країни постійного проживання. Як правило, договір набирає чинності з 00.00 годин доби, зазначеної як дата початку дії договору, але не раніше моменту перетину державного кордону України, за умови, що страхова премія сплачена повністю.
До страхових подій належать короткочасні, несподівані та ненавмисні захворювання і тільки в місцях, передбачених туристичною путівкою (туристичним маршрутом).
Основними чинниками, що впливають на розмір страхового тарифу, є:
Вік застрахованої особи: часто страхові компанії для дітей віком 5-16 років встановлюють знижки, а для застрахованих осіб віком 60-70 років (залежно від компанії) тарифи відповідно збільшуються, оскільки ризик раптового захворювання для цієї категорії осіб є вищим. Якщо особі 75 років, договір страхування не укладається.
Країна поїздки: менші страхові тарифи встановлюються для країн Західної Європи, для поїздок в інші країни тарифи можуть збільшуватися в 1,5-2 рази. Такі країни, як Австрія, Німеччина, Іспанія, Португалія вимагають наявності полісів, страхова сума за якими не менше 30 тис. євро.
Тривалість і мета поїздки: страхові компанії, як правило, встановлюють менші страхові тарифи для поїздок туристичного призначення і вищі - для спортивних поїздок.
Спосіб продажу: страхові компанії для туристичних груп залежно від кількості застрахованих осіб передбачають значні знижки, тому найдешевшими для туриста є страхові поліси, придбані через туристичні фірми.
Існують короткострокові та довгострокові програми страхування туристів. При короткострокових програмах чітко вказується кількість днів перебування за кордоном. Довгостроковими програмами страхування користуються особи, які протягом року часто перебувають за кордоном.
До базової програми страхування туристів вітчизняні страховики включають: амбулаторне та стаціонарне лікування; медичне транспортування у країні перебування в лікувальну установу та на батьківщину; репатріацію залишків; екстрену стоматологічну допомогу.
Страхові компанії можуть включати й інші послуги, зокрема: візит третіх осіб в екстреній ситуації; дострокове повернення застрахованого на батьківщину; повернення неповнолітніх дітей на батьківщину у необхідному супроводі; лікарняний нагляд; надання житла після виходу з лікарні, надання юридичної допомоги; допомога при втраті документів, повернення та компенсація втрати багажу. Включення до договору страхування додаткових послуг передбачає підвищення вартості страхового поліса.
У вітчизняній практиці є й інша класифікація програм страхування: срібний, золотий та платиновий план; стандарт, стандарт +, максимум. Під різними назвами пропонуються певні послуги. Є й страхові компанії, які не виділяють різноманітні варіанти програм, а пропонують максимально можливий перелік послуг.
Відшкодуванню підлягають лише ті витрати, які виникають унаслідок раптового захворювання або нещасного випадку. Страхова компанія відмовить у наданні допомоги і виплаті страхового відшкодування, якщо:
Подорож було здійснено з метою отримання лікування;
Витрати пов'язані з курсом лікування, що почався до і триває під час дії договору страхування, або якщо застрахована особа здійснила поїздку, незважаючи на наявність медичних застережень;
Страховий випадок стався внаслідок самогубства, замаху на самогубство;
Лікування здійснювалося родичами застрахованої особи.
Кожна страхова компанія зазначає низку інших обмежень щодо витрат, які не підлягають відшкодуванню у разі їх виникнення під час перебування застрахованої особи за кордоном.
Схожі статті
-
5.1. Нещасні випадки та їх класифікація Постійною складовою суспільного розвитку були і залишаються численні нещасні випадки, що загрожують існуванню...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 2. ТЕОРЕТИЧНІ ОПОРИ РОЗВИТКУ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ
2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг Страхові послуги - це послуги вторинного попиту, які значною мірою залежать від політичної й...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.2. Страхові посередники на ринку страхових послуг
Реалізація страхових послуг має важливе значення для формування належних відносин між страховою компанією і клієнтами, що впливає на імідж не лише...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг
2.1. Сутність та характерні ознаки ринку страхових послуг Страхові послуги - це послуги вторинного попиту, які значною мірою залежать від політичної й...
-
Метод дослідження економічних явищ і процесів, у тому числі страхових послуг - це сукупність розумових і фізичних процедур, які націлені на вирішення...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 2.4. Роль та значення реклами на ринку страхових послуг
Допомагає у реалізації страхових послуг реклама. Реклама в страхуванні - інструмент надання інформації про страхову компанію і послуги, що пропонуються...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 5.1. Нещасні випадки та їх класифікація
5.1. Нещасні випадки та їх класифікація Постійною складовою суспільного розвитку були і залишаються численні нещасні випадки, що загрожують існуванню...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 5. СТРАХОВІ ПОСЛУГИ У РАЗІ НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ
5.1. Нещасні випадки та їх класифікація Постійною складовою суспільного розвитку були і залишаються численні нещасні випадки, що загрожують існуванню...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 4.3. Види страхових послуг щодо захисту життя
До страхових послуг щодо захисту життя належать: змішане страхування життя, страхування дітей, весільне страхування, довічне страхування. Розглянемо їх...
-
4.1. Особливості розвитку страхових послуг щодо захисту життя в Україні Давно відомо, що рівень розвитку особистого страхування в країні визначає ступінь...
-
Умовами договору страхування можуть бути передбачені підстави для відмови у здійсненні страхових виплат. Рішення про відмову у страховій виплаті...
-
Законодавство визначає обов'язкові види особистого страхування від нещасних випадків [3]. До особливої категорії обов'язкового страхування відносять...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 1.3. Принципи страхування і страхова термінологія
Звернемо увагу й на принципи страхування, які пояснюють різні автори. Як слушно зауважив вітчизняний науковець О. М. Залєтов, науковці різних країн під...
-
Інтернет є новим, маловитратним каналом збуту страхових продуктів, він простий у використанні, одночасно є цілодобовим діючим рекламним носієм. На Заході...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 1 ПРЕДМЕТ І МЕТОД ДИСЦИПЛІНИ "СТРАХОВІ ПОСЛУГИ"
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Згідно з Законом України "Про страхування", добровільне страхування у разі нещасних випадків здійснюється на основі договору між страхувальником і...
-
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування
3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування Договір страхування є правовим документом, який опосередковує процес надання страхової послуги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 3. АНАТОМІЯ ДОГОВОРУ СТРАХУВАННЯ ТА ЙОГО ЕЛЕМЕНТИ
3.1. Сутність та порядок укладання договору страхування Договір страхування є правовим документом, який опосередковує процес надання страхової послуги...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.2. Добровільні страхові медичні послуги
Добровільні страхові медичні послуги мають свої особливості розвитку в Україні (обсяги страхових премій та страхових відшкодувань у 2004-2006 pp....
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Передмова
В Україні ринок страхових послуг під впливом низки внутрішніх і зовнішніх чинників зазнає кількісних і якісних змін. При цьому частка страхових послуг на...
-
6.1. Стан і тенденції розвитку обов'язкових страхових медичних послуг в Україні Як казав Юлій Цезар: "Здоров'я громадян країни - найперший обов'язок...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 3.2. Права й обов'язки суб'єктів страхових відносин
Законодавство встановлює певні зобов'язання як для страхової компанії, так і для страхувальника під час укладання І дії договору страхування. Зосередимо...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 4.4. Страхові послуги щодо довічної пенсії
В Україні з 1 січня 2004 р. почала діяти нова трирівнева пенсійна система: перший рівень - солідарна система пенсійного забезпечення, другий -...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 4.2. Умови договору страхування життя
Згідно з законом України "Про страхування", страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов'язок страховика здійснити страхову...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Тема 4. СТРАХОВІ НАКОПИЧУВАЛЬНІ ПОСЛУГИ
4.1. Особливості розвитку страхових послуг щодо захисту життя в Україні Давно відомо, що рівень розвитку особистого страхування в країні визначає ступінь...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Розгляд скарг між страховиками і страхувальниками
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Істотні умови у договорі страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Набуття чинності договором страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
-
Страхові послуги - Яворська Т. В. - Заява про страхування
Процес інтеграції українського страхового бізнесу до світового ринку страхування не має альтернативи. У зв'язку з цим проаналізуємо юридичну чинність...
Страхові послуги - Яворська Т. В. - 6.3. Особливості страхових медичних послуг для туристів