Банківські операції - Коцовська P. P. - 4.1.5. Етапи процесу кредитування
Кожний етап процесу кредитування вносить свій вклад в якісні характеристики кредиту, визначає ступінь його надійності і дохідності для банківської установи.
Етапи кредитування загалом можна про класифікувати так:
- попередній, що має кілька складових:
- розгляд кредитної заяви та інтерв'ю з клієнтом;
- оцінка кредитоспроможності позичальника;
- структурування кредиту;
- поточний етап - підготовка та укладення кредитного договору, договору застави, надання кредиту;
- підсумковий етап - контроль за цільовим використанням і погашенням кредиту, станом збереження забезпечення, закриття кредитної справи після остаточного погашення кредиту.
Кредитний процес розпочинається із розгляду кредитним економістом кредитної заяви, в якій обумовлено необхідну суму кредиту, його цільове використання, вид, термін та ймовірне забезпечення. Банк вимагає, щоб до заяви були долучені документи і фінансові звіти, які пояснюють причину необхідності кредиту. Це можуть бути угоди на проект, що кредитується, розрахунок техніко-економічного обгрунтування кредиту, документи на забезпечення кредиту, документи про відсутність кредитної та бюджетної заборгованості.
Банки пропонують також клієнтам-позичальникам заповнити анкету позичальника (склад засновників, форма власності, основні види діяльності тощо), інші документи, передбачені кредитною політикою.
Інтерв'ю з клієнтом - це особисте знайомство економіста кредитного відділу (керівника банку) із клієнтом у тому разі, якщо інформації з поданого позичальником пакета документів недостатньо.
Економіст кредитного відділу, провівши з клієнтом попередню розмову, може з'ясувати не тільки важливі деталі кредитної угоди, а й накреслити психологічний і професійний портрет позичальника та застрахувати кредит від ризику вже на початку угоди.
Оцінка кредитоспроможності позичальника на підставі ретельного аналізу його фінансового стану та урахування суб'єктивних чинників, що випливають із його діяльності, ще конкретніше підтвердить попередню роботу економіста кредитного відділу.
Під час структурування кредиту банк ще раз узгоджує вид кредиту, суму, термін, вид забезпечення, встановлює процентну ставку за користування кредитом, способи надання і погашення кредиту.
Вид і термін кредиту залежать від того, куди будуть вкладені позичені кошти - у сферу обігу чи у сферу виробництва. Сума кредиту відіграє також значну роль, оскільки недостатня сума не дасть змоги завершити захід, що кредитується, надмірна сума може бути використана позичальником не за ціллю та непогашена ним. Способи надання, погашення кредиту допоможуть позичальникові правильно розпоряджатися кредитними коштами.
Розмір процентної ставки та порядок її сплати встановлюється банком залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, облікової ставки Національного банку України, строку користування кредитом.
Пропозиції кредитного економіста банку після структурування кредиту можуть зовсім не збігатися з попереднім бажанням позичальника, отже, треба знаходити компромісне рішення.
У попередньому етапі процесу кредитування беруть участь ще певні служби (відділи) банку: юридична та служба безпеки, які разом із кредитним економістом оформляють у спеціальному документі висновок про можливість надання кредиту даному позичальникові.
Цей документ та, за потреби, інші документи передають на засідання кредитного комітету банку для ухвалення остаточного кредитного рішення. Остаточне рішення на видавання конкретного кредиту оформляють протоколом засідання кредитного комітету.
Поточний етап розпочинається з кінцевого узгодження з позичальником усіх умов кредитного договору, договору забезпечення кредиту та документального оформлення цих договорів.
Кредитний договір є основним розгорнутим юридичним документом, що підтверджує права та обов'язки як банку, так і позичальника. Як додаток до кредитного договору оформляють також графік погашення кредиту і процентів за ним.
Підсумковий етап процесу кредитування характеризується тим, що банк здійснює контролюючі функції, перевіряє цільове використання кредиту, надходження кредитної заборгованості та процентів за нею, оформляє акти відхилень, вирішує всі питання за несвоєчасного повернення кредиту тощо.
Після остаточного погашення позичальником кредиту кредитну справу закривають і передають в архів банку.
Схожі статті
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 4.1.3. Кредитна політика банку
Банки самостійно визначають порядок залучення та використання кредитного потенціалу, встановлення рівня процентних ставок та комісійних винагород....
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 4.1.4. Організація банківської кредитної діяльності
Банки самостійно визначають порядок залучення та використання кредитного потенціалу, встановлення рівня процентних ставок та комісійних винагород....
-
Банки самостійно визначають порядок залучення та використання кредитного потенціалу, встановлення рівня процентних ставок та комісійних винагород....
-
Кореспондентський рахунок - це рахунок одного банку, відкритий в іншому банку для здійснення взаємних розрахунків. Для банку кореспондентський рахунок...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - ТЕМА 2.4. ІНШІ ДЖЕРЕЛА ЗАЛУЧЕННЯ КОШТІВ БАНКАМИ
- Роль міжбанківського кредиту у формуванні ресурсів банків. - Емісія банком цінних паперів власного боргу. Список рекомендованих джерел і літератури 1....
-
Важливим інструментом формування ресурсної бази є депозитна політика банку. Звідси депозитна політика банку - це стратегія і тактика банку щодо залучення...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 3.4.2. Порядок приймання банками готівки
Приймання готівки та цінностей в операційну касу здійснюється за прибутковими касовими документами, зразки яких визначено Інструкцією про касові операції...
-
Для здійснення розрахунків застосовуються такі форми розрахунків: - акредитивна; - інкасова; - вексельна; - розрахунковими чеками. Використання тієї чи...
-
Для здійснення розрахунків застосовуються такі форми розрахунків: - акредитивна; - інкасова; - вексельна; - розрахунковими чеками. Використання тієї чи...
-
- Роль міжбанківського кредиту у формуванні ресурсів банків. - Емісія банком цінних паперів власного боргу. Список рекомендованих джерел і літератури 1....
-
TEMA 4.1. УМОВИ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ - Суть банківського кредиту, його форми, види, функції та принципи кредитування. - Кредитний потенціал банків,...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - TEMA 4.1. УМОВИ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ
TEMA 4.1. УМОВИ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ - Суть банківського кредиту, його форми, види, функції та принципи кредитування. - Кредитний потенціал банків,...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - РОЗДІЛ 4. КРЕДИТНІ ОПЕРАЦІЇ БАНКІВ
TEMA 4.1. УМОВИ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ - Суть банківського кредиту, його форми, види, функції та принципи кредитування. - Кредитний потенціал банків,...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 3.5.3. Готівкові операції з платіжними картками
У межах України еквайринг здійснюється виключно юридичними особами - резидентами, що уклали договір із платіжною організацією відповідної платіжної...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 3.5.2. Безготівкові операції з платіжними картками
У межах України еквайринг здійснюється виключно юридичними особами - резидентами, що уклали договір із платіжною організацією відповідної платіжної...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 2.2.2. Депозитна політика банку
Важливим інструментом формування ресурсної бази є депозитна політика банку. Звідси депозитна політика банку - це стратегія і тактика банку щодо залучення...
-
Безготівкові розрахунки проводяться на підставі розрахункових інструментів як на паперових носіях, так і в електронному варіанті. До найпоширеніших...
-
Фізичні особи відкривають в установах банків поточні рахунки для зберігання коштів та проведення всіх видів розрахунково-касових операцій з іншими...
-
Банки відкривають клієнтам карткові рахунки на умовах договору в порядку, що встановлений Інструкцією про відкриття поточних рахунків із урахуванням...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 2.4.2. Емісія банком цінних паперів власного боргу
Важливим джерелом залучення ресурсів для банків є емісія власних цінних паперів. Банки можуть емітувати такі цінні папери: - ощадні (депозитні)...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 1.2.1. Класифікація і характеристика банківських операцій
- Класифікація і характеристика банківських операцій. - Зміст пасивних операцій банків, відображення зобов'язань та капіталу банку в балансі. - Зміст...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 2.2.6. Відкриття карткових рахунків
Банки відкривають клієнтам карткові рахунки на умовах договору в порядку, що встановлений Інструкцією про відкриття поточних рахунків із урахуванням...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 2.3.4. Страхування депозитів фізичних осіб
Фізичні особи відкривають в установах банків поточні рахунки для зберігання коштів та проведення всіх видів розрахунково-касових операцій з іншими...
-
Фізичні особи відкривають в установах банків поточні рахунки для зберігання коштів та проведення всіх видів розрахунково-касових операцій з іншими...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 3.4.5. Опрацювання, формування і пакування готівки
Установи банку видають готівку своїм клієнтам через видаткові каси за видатковими касовими документами. На рис. 3.6 відображено види видаткових касових...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 3.4.4. Визначення платіжності банкнот і монет
Установи банку видають готівку своїм клієнтам через видаткові каси за видатковими касовими документами. На рис. 3.6 відображено види видаткових касових...
-
Банківські операції - Коцовська P. P. - 3.4.3. Порядок видавання готівки установами банків
Установи банку видають готівку своїм клієнтам через видаткові каси за видатковими касовими документами. На рис. 3.6 відображено види видаткових касових...
-
Під час здійснення безготівкових розрахунків у формі розрахункових чеків використовується такий платіжний інструмент, як розрахунковий чек. Розрахунковий...
-
Під час здійснення безготівкових розрахунків у формі розрахункових чеків використовується такий платіжний інструмент, як розрахунковий чек. Розрахунковий...
-
- Класифікація і характеристика банківських операцій. - Зміст пасивних операцій банків, відображення зобов'язань та капіталу банку в балансі. - Зміст...
Банківські операції - Коцовська P. P. - 4.1.5. Етапи процесу кредитування