Банківське право - Костюченко О. А. - 4. Правова природа договорів банківського рахунку і банківського вкладу
Правове регулювання відносин між установами банків і клієнтами грунтується на договорі банківського рахунка. За договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові, грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачі відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк у свою чергу має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами на власний розсуд (п. 1 ст. 1066 Цивільного кодексу України).
У банківській практиці договір банківського рахунка охоплює поняття "договір на здійснення розрахунково-касового обслуговування", який застосовується у відносинах банків із суб'єктами господарювання, і поняття "договір на відкриття і обслуговування банківського рахунка", який застосовується у відносинах банків з громадянами.
Відносини, які виникають між банком і клієнтом, умовно можна поділити на дві групи: а) відносини, що стосуються відкриття та закриття банківського рахунка; б) відносини, що пов'язані із зберіганням в банку коштів клієнта та здійсненням банком розрахункових операцій, тобто безпосередньо здійсненням розрахунково-касового обслуговування.
За своєю правовою природою інститут банківського рахунка становить складну конструкцію, яка включає як приватні, так і публічні елементи. По-перше, він є сукупністю правових норм, що стосуються різних галузей права (цивільного, фінансового, адміністративного). По-друге, банківський рахунок слід розглядати як правовідносини з множинним складом учасників з приводу зберігання і руху коштів. Тут можна виділити публічно-правові суб'єкти у вигляді податкових органів держави і НБУ та приватноправові суб'єкти у вигляді конкретного банку і клієнта, які укладають договір. По-третє, укладенню договору банківського рахунка передують два види публічно-правових обов'язків: перший обов'язок клієнта - юридичної особи - тримати свої гроші в банку; другий - право вибору юридичною особою банку для обслуговування та право відкривати необмежену кількість рахунків. Крім того, між банком і клієнтом виникають договірні відносини про встановлення цивільних прав і обов'язків, які відображають їхні інтереси.
Правовідносини, пов'язані з відкриттям рахунків у банку, виникають внаслідок здійснення певних юридичних фактів:
А) подачі заяви на відкриття рахунку;
Б) подання документів, що підтверджують законність створення юридичної особи;
В) подання картки зі зразками підписів осіб і відбитком печатки.
Відповідно до ст. 1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку, та умовах погоджених сторонами. Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам. Банк не має права відмовити у відкритті рахунка, вчинення відповідних операцій, за яким передбачено законом, установчими документами банку та наданою йому ліцензією, крім випадків, коли банк не має можливості прийняти на банківське обслуговування або якщо така відмова допускається законом або банківськими правилами. У разі необгрунтованого ухилення банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право на відповідний захист.
Зазначений договір укладається в письмовій формі і має містити реквізити сторін, номер та вид рахунків, умови відкриття та закриття рахунків, види послуг, що надаються банком, зобов'язання сторін, відповідальність за їх невиконання, інші положення за домовленістю сторін та умови, за яких договір може бути розірвано.
У цьому договорі встановлюється плата за користування послугами банку у вигляді періодичної фіксованої плати або в певному розмірі для конкретної операції.
У договорі на розрахунково-касове обслуговування передбачається конкретна відповідальність обох сторін за невиконання взятих на себе зобов'язань. Так, банк несе відповідальність за несвоєчасне чи неправильне списання коштів з рахунку клієнта або неправильне зарахування банком сум. Клієнт, у свою чергу, несе відповідальність за неповідомлення банку про помилково зараховані на його рахунок суми; за неодержання клієнтом замовленої суми готівки; за несвоєчасну сплату послуг банку та ін.
У договорі можуть фіксуватися розміри штрафів за порушення, що допущені сторонами, а також порядок розгляду спорів, особливі та додаткові умови.
Цей договір є правовою формою, у межах якої здійснюються розрахункові операції між підприємствами, організаціями. Договір банківського рахунка є публічним, двостороннім, реальним, безстроковим і відплатним. У договорі банківського рахунка зазначаються права й обов'язки сторін (банку і його клієнта). Так, одна сторона - власник рахунка - має право вимагати від банку оперативного здійснення банківських операцій, а його обов'язком є виконання всіх встановлених правил розрахунків. Відповідно банк має право використовувати тимчасово вільні кошти власника рахунку, вимагати виконання банківських правил і зобов'язується здійснювати касово-розрахункове обслуговування власника рахунку, зберігати таємницю банківського рахунка, операцій за рахунком і відомостей про клієнта.
Зміст відносин між банком і власником рахунка визначається не тільки волею учасників, а й банком, який визначає умови договору. Права і обов'язки власника рахунка і кредитної установи здійснюються на умовах, визначених у правилах НБУ. Власник рахунка зобов'язаний виконувати правила НБУ і не може містити умови, що пов'язані з додатковими зобов'язаннями за договором.
Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розміри процентної ставки за кредитними договорами (ст. 1056 ЦК України) або зменшувати їх розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.
Списання коштів з рахунків здійснюється банками на підставі розпорядження клієнтів. Списання коштів з рахунка клієнта без його розпорядження допускається на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених договором між банком і клієнтом.
Отже, обидві сторони розрахункових правовідносин (комерційний банк і власник рахунку) не мають права ухилятися від закону - вони діють лише в його межах.
Крім договору банківського рахунку між банком і клієнтом може бути укладено договір банківського вкладу.
Відповідно до ст. 1058 ЦК України за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), що надійшла, зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором. До відносин банку та вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються положення про договір банківського рахунка, якщо інше не встановлено гл. 72 ЦК України або це випливає із суті договору банківського вкладу.
У договорі банківського вкладу, зокрема, зазначаються:
- вид банківського вкладу;
- сума, що вноситься або перераховується на вкладний (депозитний) рахунок;
- строк дії договору;
- розмір і порядок сплати процентів, умови перегляду їх розміру, відповідальність сторін;
- умови дострокового розірвання договору;
- інші умови за погодженням сторін.
Договір банківського вкладу укладається в письмовій формі. Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення грошової суми на вкладний рахунок вкладника підтверджено договором банківського вкладу з видачею ощадної книжки або сертифіката чи іншого документа, що відповідає вимогам, установленим законодавством і звичаями ділового обороту. У разі недодержання письмової форми цього договору зазначений договір є нікчемним.
Схожі статті
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 4. Операції та послуги комерційних банків
Економічна роль комерційних банків виявляється в тому, що вони здатні здійснювати широке коло операцій і надають величезну кількість різноманітних послуг...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 6. Правова охорона банківської таємниці
Необхідною умовою нормального функціонування комерційних банків є збереження банківської таємниці. У законодавстві передбачено право банків на збереження...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 5. Правова основа банківського аудиту
У діяльності банківських установ особливу роль відведено аудиту - важливому інституту визначення достовірного стану фінансово-господарської діяльності...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 4. Норми банківського права та їхня класифікація
Банківська діяльність, будучи важливим елементом функціонування фінансової системи держави, є об'єктом регулювання з боку банківського права. Відносини,...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Функції та операції Національного банку України
Зміст діяльності НБУ розкривається через систему його функцій, основних напрямів функціонування. Для виконання завдань, покладених на цей особливий...
-
1. Загальна характеристика правової природи Національного банку України У системі центральних органів виконавчої влади України особливе місце займає...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 3. Правове становище національного банку України
1. Загальна характеристика правової природи Національного банку України У системі центральних органів виконавчої влади України особливе місце займає...
-
Правовою базою для створення та функціонування комерційних банків різних типів і форм власності є закони України "Про банки і банківську діяльність",...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Сутність і роль комерційних банків, їхня класифікація
1. Сутність і роль комерційних банків, їхня класифікація Комерційні банки належать до другого рівня банківської системи і становлять важливу ланку...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 4. Правове положення комерційних банків
1. Сутність і роль комерційних банків, їхня класифікація Комерційні банки належать до другого рівня банківської системи і становлять важливу ланку...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Порядок відкриття та закриття рахунків в установах банків
Для зберігання коштів і проведення розрахунків між учасниками розрахункових правовідносин відкриваються в установах банку різні за правовим режимом...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 5. Організація роботи Національного банку України
Закон України "Про Національний банк України" визначає організацію роботи НБУ, його керівні органи, їх повноваження та компетенцію. Організація роботи...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Питання вдосконалення банківського законодавства
Ефективне функціонування банківської системи України багато в чому визначається рівнем її правової основи і неможливе без визначення правового статусу...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 5. Банківські правовідносини, їхні зміст і види
Результатом регулювального впливу норм права на суспільні відносини є перетворення їх на правові відносини. Банківські правовідносини - це врегульовані...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Правове регулювання грошового обігу
1. Правове регулювання грошового обігу У функціонуванні ринкової економіки головну роль відіграють гроші і грошовий обіг у державі. Грошовий обіг - це...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 5. Правові засади грошового обігу і розрахунків
1. Правове регулювання грошового обігу У функціонуванні ринкової економіки головну роль відіграють гроші і грошовий обіг у державі. Грошовий обіг - це...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Спеціальні принципи і джерела банківського права
Банківське право грунтується як на загальноправових принципах, притаманних усьому національному праву (законності, верховенстві права та рівності всіх...
-
Для ефективної діяльності НБУ важливе значення мають мережа його установ та організаційна структура банку, за допомогою яких він здійснює надані...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Розділ 1. Загальні положення про банківське право України
Докорінні зміни, що відбуваються в усіх сферах суспільного життя, складні процеси демократичної трансформації держави, її перехід до ринкових відносин...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Поняття, предмет і система банківського права
Докорінні зміни, що відбуваються в усіх сферах суспільного життя, складні процеси демократичної трансформації держави, її перехід до ринкових відносин...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - Вступ
Докорінні зміни, що відбуваються в усіх сферах суспільного життя, складні процеси демократичної трансформації держави, її перехід до ринкових відносин...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Питання функціонування банківської системи України
Сучасна банківська система України як система ринкового типу перебуває в процесі розвитку і вимагає подальшого вдосконалення. Механізм функціонування...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 3. Організаційна структура та управління комерційним банком
Для ефективної роботи комерційного банку важлива його оптимальна організаційна структура. Внутрішня організаційна структура комерційного банку формується...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Поняття і зміст розрахункових правовідносин
Діяльність комерційних банків зі здійснення платежів і розрахунків у економіці країни визначає їхню вирішальну роль в організації грошового обігу....
-
Особливість правового статусу, завдання і функції НБУ визначають характер взаємовідносин НБУ з Президентом України, Верховною Радою України та Кабінетом...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 2. Зародження та еволюція банківської справи в Україні
Історія розвитку банківської справи тісно пов'язана з історією діяльності банків та виникненням грошей. Історія не залишила достовірних відомостей про...
-
Банківське право - Костюченко О. А. - 1. Поняття, функції та структура банківської системи України
1. Поняття, функції та структура банківської системи України В основі вивчення дисципліни "Банківське право" лежить банківська система України. У...
-
1. Поняття, функції та структура банківської системи України В основі вивчення дисципліни "Банківське право" лежить банківська система України. У...
-
У правовій доктрині інститут притримання не є абсолютно новим, а відтак давно тривають наукові дискусії з питань його правової природи та місця у системі...
-
1. Поняття і способи забезпечення виконання договору Забезпечення виконання зобов'язань є важливим інститутом цивільного права у країнах різних правових...
Банківське право - Костюченко О. А. - 4. Правова природа договорів банківського рахунку і банківського вкладу